一、存在的问题
（一）商业预付卡发行及管理缺乏法律支持。
1991年，国务院办公厅曾发出通知规定“任何单位不准发放、使用各种代币购物券”；1995年，国务院纠风办公室曾发出通知禁止使用购物卡；1998年和2001年，国务院纠风办及中国人民银行等部门再数次发出通知，禁止印刷、发售、购买和使用各种代币购物卡。《中国人民银行法》规定，“任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。”如果商业预付卡属“代币票券”范围，则商业预付卡发行行为为违法行为。
（二）商业预付卡转让及使用环节缺乏管理措施。
新规要求对商业预付卡购买环节，且金额1000元以上预付卡执行实名制，但未对预付卡转让及使用环节作出相关规定，无法掌握商业预付卡转让及最终持卡者消费情况，另外缺乏对商业预付卡挂失的有关规定，弱化预付卡实名制政策执行效果。
（三）缺乏对商业预付卡发行机构资格及目的的审查。
一是缺乏对商业预付卡发行机构资格的审查。商业预付卡发行机构多为商业企业，其资信、经营状况等因素将直接影响购卡者利益。商业企业尤其是发行健身卡、餐饮卡、洗车卡、按摩卡、电影卡等个体业户一旦出现经营不善、信用意识不强等现象，将导致购卡者利益受损。二是缺乏对预付卡发行目的的审查。商业预付卡发行是一种对发卡机构信任的金融行为，基于商业信誉产生，本应作为商家的一种促销手段，但较难认定其为吸存行为或促销手段。
（四）缺乏对商业预付卡交易记录资料保管的规定。
新规未对商业预付卡购买、使用等交易记录资料保管提出要求，易发生发卡机构对预付卡交易记录保管不善或者故意毁损、不提供等现象，导致监管部门无法获得对其监管的第一手资料。
（五）未细化监管主体职责及违法违规处罚措施。
新规缺乏对商业预付卡发卡机构进行常规监管的有关规定，没有细化人民银行、工商局等监管主体的具体监管内容及方式。同时，新规对违反商业预付卡管理规定的行为，未制定相关处罚措施。
二、相关建议
（一）明确商业预付卡与“代币票券”的归属关系。若商业预付卡属于“代币票券”范畴，则修订《中国人民银行法》关于“代币票券”的法律条款；若不属于，则建议制定有关法律条款，明确商业预付卡发行及管理的法律地位。
（二）明确商业预付卡转让、使用、挂失等方面的规定。建议采取商业预付卡转让需经原发卡机构变更持卡人，或者最终持卡人消费时需登记持卡人身份证的方式，加强商业预付卡转让、使用环节的管理。建议准许记名商业预付卡可以挂失，增强商业预付卡实名制效果。
（三）制定商业预付卡发行机构发行资格标准。为保护消费者权益，规范发卡机构行为，建议通过设计能反映资信、经营状况、偿债能力等方面的指标，制定商业预付卡发行机构资格标准，经审查通过的机构方可发行商业预付卡。
（四）明确各监管主体职责及违法违规处罚措施。建议尽快制定商业预付卡管理实施细则，明确各监管主体的监管内容及方式，规定发卡机构应定期或者根据监管需要，向有关监管主体提供与商业预付卡交易有关的报表和资料。建议对与商业预付卡交易有关的记录或者资料，视同会计档案并按有关规定保管。同时，制定商业预付卡违法违规处罚措施，便于监管主体加强商业预付卡管理，规范和促进商业预付卡业务发展。
（作者单位：中国人民银行枣庄市中心支行）
