木加工行业企财险承保风险研究

木加工行业企财险承保风险研究

徐仕华1郑敏志2

沈阳航空航天大学安全工程学院辽宁沈阳110136

摘要：木加工行业随着我国经济的快速发展而突飞猛进，在木加工行业企业发展的同时相关火灾事故也应运而生。由于木加工行业自身的企业及工艺特点，发生火灾事故后将会导致企业遭受一定的经济损失。本文通过对木加工企业进行风险分析，罗列出可能导致企业财产损失的风险因素，使企业明确其风险管理着力点，促进木加工行业企业发展，并为保险公司的风险查勘及承保提供依据。

关键词：木加工行业；财产损失；风险分析

随着木加工企业火灾事故的频繁发生，很多木加工企业也已经意识到自身存在较大的火灾风险，因此开始向保险公司询价投保以转移自身存在的风险。一方面企业本身有转移风险的意愿和需求，因此对此类企业进行财产损失风险分析是十分必要的，通过有针对性的的风险分析来加强企业自身的风险意识和风险管理水平，降低事故发生及财产损失的概率；另一方面，保险公司对木加工投保企业还是有选择性承保的，在保险公司进行风险查勘及评价确定企业自身风险水平后，对风险较大企业则是直接拒保。因此，对可能造成木加工企业财产损失的各项风险因素进行分析，即有助于企业加强安全管理、降低自身风险大小，也有助于保险公司的风险查勘及评价。

1木加工企业的风险特点

木加工行业一般工艺流程主要有备料、木工和装涂。导致木加工企业风险具有一下三个特点：火灾风险大，由于木加工行业的各个生产环节都存在大量的易燃物品，因此存在极大的火灾风险；损失呈厚尾分布，该行业生产环境内存在热值相当大的木料，一旦火灾事故发生将会产生较大的财产损失；工艺流程风险突出，该行业加工流程中存在干燥、烤漆、锯切工艺，这些工艺过程都存在较大风险。

2木加工行业企财险承保介绍

目前木加工行业的企财险保障范围根据险种及保障范围不同、在财产险的基础上主要分成主要分为基本险、综合险和一切险。三个险种的保险责任范围是层层递进的，既包含了由不停种类的自然灾害导致企业的财产造成的损失，还同时包含了由于各种意外事故造成的财产损失，甚至于企业在保险事故后为了保护财产遭受某些损失采取的相关合理措施结果产生的损失或者费用，也在保险公司的保障范围内，具体的保险保障范围可参照相关保险公司的保险条款。

3木加工企业风险分析

3.1建筑物方面的风险分析

建筑物除本身具有损失可能性外，还会导致内部财产的损失（如建筑物漏水会造成内部财产损失，再如建筑物倒塌会造成内部机器设备、原料、成品等的损失）。具体可分为火灾和水灾两方面。火灾方面主要考虑建筑物的使用时间，建筑物承重结构，屋顶结构，外墙材料，火灾载荷密度，火灾载荷分布，屋顶隔热夹层的可燃性，墙体隔热夹层的可燃性。导线新旧程度，有无私拉乱接电线，配线有无必要的穿管等。水灾方面主要考虑屋顶形状，落水管是否在建筑物内，屋顶及天沟处是否有漏水水渍现象，是否在汛期前清理屋顶集水沟及排水管口等。

3.2生产及工艺流程方面风险分析

木加工行业有其独特的工艺流程，并且工艺过程中存在火灾、爆炸等风险，该部分风险主要是考虑生产车间内存在的风险。木料干燥工艺火灾风险主要考虑其干燥燃料，干燥设备使用年数和寿命和具体的干燥方法，。锯末火灾风险考虑锯末车间内留存世间，锯末最大堆积体积，产生锯末的木材种类。烤漆工艺火灾爆炸风险主要考虑是否防爆隔离，油漆种类，储存数量，烤漆房的加热方式、雾处理方式、卫生清洁频率等，进风口的隔尘网清洁，更换频率，检查进风和排风电动机的传动皮带是否松弛的频率，燃烧室及排烟同道清理频率是否有非必要人员进入情况，同时相关安全生产人员是否必须穿着喷漆防护装置和服装。最后是焊接作业火灾风险，焊工是否持证上岗，是否有动火审批，动火时要求最近易燃易爆物的距离，动火是否有人监护，动火附近是否事先准备灭火器，动火结束后是否等残火消除后离开，动火结束一个小时后是否有保安在此巡视动火现场。

3.3仓储风险分析

对于木加工行业，仓库主要储存的是大量的木质原料、木质产成品、油漆及其他辅料。这部分是工厂财产最集中的地方，火灾发生概率呈严重的厚尾分布，具有很大的巨额赔付风险。针对原料、成品、辅料仓库进行具体风险如下：存货安全管理，存货方式，排列整齐程度，固定稳固程度，存放间距，照明灯具是否防爆，消防设施配备情况，防火分区划分数量。

3.4自然灾害风险分析

可能涉及的自然灾害风险：是否是台风、滑坡、泥石流影响较大的地区，是否处于低凹，洪涝灾害地区，最近的江，湖，河，海的距离，是否存在石崖，土崖，岩石崩溃下塌可能，是否存在积雪在重力作用下从高处突然崩塌滚落的可能，过去三年内平均年暴雨次数，过去三年平均暴风，龙卷风年发生次数，过去三年内平均暴雪、冰雹年发生次数。预防灾害的准备。防汛物资，防洪排水设施情况，地面排水系统是否畅通，是否每年汛期之前清理地面排水系统，地面排水沟是否发生过严重泛水情况。

3.5厂区日常管理方面的风险分析

厂区日常管理方面的风险体现的方面包括：有无专门的安全管理部门，部门内专业人士相关学历，部门是否有奖惩权利，有无基础安全负责人，相关特殊岗位人员是否有证件要求或持证上岗，是否制定安全检查表及定期检查维护。

3.6消防设施及管理方面的风险分析

是否具有消防设施及火灾应急措施对降低火灾等风险至关重要，可以在火灾事故发生时有效抑制和阻止。灭火设施方面。消防水池说明，是否有自动喷淋装置，是否有消防栓，是否有消防泵，是否有备用消防泵，灭火器品种及数量。火灾报警系统。自动报警装置（感应类型，保护范围，报警信号传输终端），手动报警装置。消防救援反面。是否有自设消防队，最近的公共消防队最快到达时间，消防演练频率、投入。烟火管控。禁止烟火的区域范围，是否有区域负责人，是否有巡查负责人，是否有处罚制度。

4木加工企业有效规避损失风险的建议措施

木加工企业要想有效的规避自身存在的财产损失风险，一可通过降低风险或者消除自身存在的风险因素，二是通过保险的方法来转移自身存在的风险。企业首先应提高企业自身的风险意识和风险管理水平，针对企业面临的不同种类的风险有具体的解决方案和应对措施，方法合规且同时要考虑成本；强化企业相关特殊工艺操作的作业流程制度，严格按照操作流程安全操作；定期评审或检查企业的风险控制结果。保险是有效转移企业财产损失风险的手段之一，但就保险公司承保方面来看，小型保险公司一般对该类业务限制承保，中型保险公司只针对大中型业务进行承保，例如保额在1000万以上的业务一般都要求必须风险查勘，大的保险公司一般对部分质量较高的小保额业务进行选择性承保。目前部分中小型木加工企业在经过保险公司风险查勘后一大部分被拒保，此时还需加强企业自身的风险管理。

参考文献：

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