农村经济增长中的农村金融抑制

农村经济增长中的农村金融抑制

李五军

李五军

南开大学

摘要：农村金融主要指的是在农村内与生产、经营相关的一系列金融活动，完善的农村金融体系可有效推动农村经济的发展。完整产业结构，对于农村经济的发展具有的促进以及支撑作用。通过金融发展理论可分析得出，我国农村经济在实际发展过程中大多会因金融抑制而导致增长速率下降，甚至出现负增长的情况。目前，我国农村金融体系的特点为：体系简陋、市场残缺、利率非常低等[1]。因此，农村金融的发展对于农村的经济非但没有促进的作用，甚至还会导致农村经济长期面领着农村金融的限制以及抑制。文章主要简述农村金融与农村经济之间的关系，分析与研究当前农村金融抑制的问题现状，并且提出解除农村金融抑制的策略，期望可有效促进农村经济的增长。

关键词：农村经济；农村金融；抑制

随着金融以及经济的结合越来越深入，在新时代的市场环境下，金融市场的效率逐渐的提高，金融促进经济发展的作用也日益明显。与此同时，金融业逐渐成为我国经济体系中的核心部分，金融在很大的程度上主导着我国经济的发展情况。但是，由于我国金融发展的策略问题，金融机构与政策大多都偏向于城市，直接导致了农村金融发展被严重制约。农村金融则是农村经济增长重要因素，农村金融的畸形发展严重限制了农村经济的发展。因此，如何有效的推动农村金融发展，有效解决农村金融抑制问题成为当下各部门的重要研究课题。

一、农村金融与经济之间的关系

目前，我国农村普遍存在农村金融抑制的情况，金融抑制直接限制了农村经济的有效增长。虽然农村经济与农村金融之间的联系非常紧密，但是两者的关系却与城市金融与经济之间的情况相距甚远。由于国情的影响，目前我国农村经济发展主要为自给自足的状态，农村经济存在经济状况低、商品化程度低、市场经济发展关注度不足等情况，村民对于金融业的商品了解程度十分有限，直接限制与制约了农村金融的发展。与此同时，由于大部分农村的受教育程度存在不足，专业化分工的水平低下等原因，限制了农村的经济的发展速率，导致村民收入较低，储蓄能力有限的情况。

此外，农村居民的生活受到环境的影响较大，市场上的农产品的丰富程度往往都只能依靠天气好坏，不可控程度较大，直接导致农民只能依据作物的生产情况对市场进行调节，往往无法形成稳定的、规模的市场，只能被动接受市场变化，导致农民的生产经营存在巨大的风险。

二、农村金融抑制的问题现状

（一）农村金融结构不完善

自改革开放以来，农村金融结构大多以银行为主的正规金融机构与私人高利贷组成的非正规金融机构并存的形式存在。正规的金融机构在实际运营过程中长期处于政府规定低利率的标准下发展，由于政府规定的利率标准较低，导致农村资金使用的成本极低，从而出现了极大的资金需求，直接引发出资金的供求矛盾。因此，银行只能通过人为控制的方式提供信贷。与此同时，通过人为控制的方式提供信贷极易引发腐败以及不按照商业原则运营的现象，直接导致金融机构的信贷效益严重下降，造成了金融资源的严重浪费，并且银行还会出现大量的不良资产，严重的制约与限制了农村经济的发展[2]。

（二）畸形发展的金融体系

目前，我国一直在对农村金融进行改革，在很大程度上促进了农村金融的发展。形成信用社为主，银行为辅，民间借贷为补充的金融体系。但实际上，上述的改革只是让农村金融在信贷发行量上的出现增长，农村资产的总量只是在原有的结构上进行简单的扩张，并未形成完善的金融体系。

由于银行业务种类的单一，推动农村经济的功能性不足，无法有效的承担起推动农村经济发展以及改善农村经济体系的任务。并且，当前的银行依旧无法满足当初制定的政策性业务，仅仅只完成对农产品收购贷款的任务，无法完成对农业建设、农业综合开发贷款的业务。因此，当前的金融体系对于促进农村经济发展的功能存在明显缺陷。

（三）金融市场发育残缺

农村本身的商品种类较少，可以用于交易的金融商品更是少之又少，由于农村金融抑制的存在，与城市的金融市场差距非常大。并且，农村金融市场的金融交易方式以及金融商品种类较少，直接限制了农村居民对于金融业的参与度。难以想象的是，在网络如此发达的今天，农村居民能够参与到的金融商品种类屈指可数。

由于金融抑制的存在，保险公司为了降低风险，保险业务在农村开发力度严重不足。并且农村保险业务在近年来还出现停滞，甚至倒退的情况。虽然，我国曾经大力推进农村保险业务的发展，但是由于风险大、技术复杂、保费率低等因素，导致大部分的商业性保险机构不愿意从事农村保险业务。

（四）贷款利率的限制

由于政府设定的贷款利率上限以及通货膨胀，农村实际的贷款利率非常低。这一现象直接导致了部分企业过度依赖银行贷款的现象，大大的增加了企业破产的风险概率。

低利率的政策直接导致金融机构进行选择性的借贷，因此，大量的信贷资金流入到政府偏好的企业，导致金融市场的割裂现象十分严重，严重制约着农村金融市场的发展。其实，大部分对政府偏好企业的投资收益率并不高，但是这些企业大部分都是具有特权的国企或者具有官方背景的私有企业，导致农村金融资金的使用效率极低。

三、解除农村金融抑制的策略措施

（一）树立以需求为导向的核心

在农村金融在供给与需求出现严重矛盾的背景下，突破农村金融存在的限制，解除农村金融抑制会直接影响到农村经济的快速以及持续发展。因此，推动农村经济增长，解除农村金融抑制则必须要树立以需求为导向的思想，从农村需求的整体角度出发，重新调整农村金融机构的框架与布局，重建农村金融体系，从而化解金融商品的供需矛盾。

（二）建立新型金融体系

建立起以村级为单位的农村信用合作组织，目前的农村经济状态下，非正规的金融信贷的需求非常旺盛，直接说明了金融机构的服务远远无法满足当下农村的需求，并且，金融信贷存在较大的市场容量。改革后的金融机构要以充分满足当下农村金融业务的需求为建设目标，并且，要切实为“三农”提供运作的空间。以小型为主的村级信用合作社为主，在农村金融市场形成了良性的竞争局面，大大的提高了农村金融市场上的储蓄效率以及信贷效率。同时，政府还应积极鼓励各种新型的金融机构在农村建立，积极鼓励民营资本进入农村金融市场，建设起完善的新型的金融体系。

并且，政府要降低自身对于金融市场的干预力度，大量的历史经验证明，政府过多的干预银行以及信用社的经营，是不良贷款以及不良资产出现的主要原因。因此，无论是新型的金融机构亦或者是改制后的传统金融机构，都要大大的降低政府的股份以及政府的干预力度。

（三）引导民间金融的发展

由于农村的特殊性，非正规金融机构对于农村环境有较强的适应性，在今后较长的一段时间都将继续存在。因此，政府不可一味的取缔以及限制民间金融机构，相关部门应积极对其进行引导。在加强监督与管理的情况下，对农村金融市场进行政策性的放松，充分降低金融市场的门槛，允许农村内部产生借贷、投资、资金代替劳动力等融资方式，引导以及鼓励民间金融业的发展。

随着农村逐渐的往工业化以及城镇化的发，正规金融机构也在逐渐的给民间金融机构让出更多的市场空间。农村地区大多以民间金融机构为主，例如，以往的农业银行和农村联系非常紧密，随着农业银行的商业化转型，农行也逐渐往城镇集中。民间的金融活动势必逐渐在农村占据主导地位，这是必然的发展趋势，因此相关部门应采取科学的手段对农村民间金融进行合适的引导。

（四）完善金融市场环境

当下的农村金融环境较差，相关部门必须要加强市场环境的建设，放开农村利率的限制，根据实际情况来制定贷款利率。目前，农村的资本市场发展严重滞后，想要提高发展农业金融必须要加强农村资本市场的培养，不断加强农村产业的规模化与现代化，充分高农村产业的竞争力。与此同时，还应大力发展农村的保险市场，通过推进农业保险的普及来扶持农业的发展，从而形成完善的农业保险制度以及经营模式，有效的降低农业风险。

（五）构建良性的资金循环

农村金融机构应将在农村吸纳的存款真正的投入到农业、农村建设当中去，全力支持农民提高经济收益。将资金进行专款专用，用于农业产业化、现代化建设，有效促进乡镇产业结构改革，推动农村工业化的发展。

与此同时，政府还要尽可能的降低对农村金融的干预，积极的理顺政府与农村金融之间的关系，充分考虑农村金融与农村经济的发展情况，有效的解决农村金融抑制问题。

农村经济的增长对我国经济的整体增长有着非常重要的作用，由于历史遗留的问题，导致农村金融的抑制严重制约了农村经济的增长。因此，相关部门必须要对此进行仔细的研究以及分析，积极采取树立以需求为导向的核心、建立新型金融体系、引导民间金融的发展、完善金融市场环境、构建良性的资金循环等科学合理的策略措施，充分解决农村金融抑制的问题现状，有效的促进我国农村经济的增长。

参考文献：

[1]孙辰.我国农村金融抑制问题研究[J].时代金融，2018，（12）：24-25.

[2]陈治国，李红，辛冲冲.新疆农村金融发展的抑制因素及其供求分析[J].新疆财经，2018（4）：5-10，80.