农村信用社怎样强化信贷风险管理

农村信用社怎样强化信贷风险管理

栾志超

栾志超（河北省承德市兴隆县信用联社河北承德067300）

中图分类号：F830.61文献标识码：A

摘要：农村信用社信贷风险是客观存在的，形成的原因比较复杂。加强信贷风险管理，科学管理，是化解信贷风险的有效办法。

关键词：农村信用社信贷风险管理

目前，作为金融机构之一的农村信用社，主要资产业务是响应并落实党和政府的“三农”政策，即积极管理、运作三农贷款。但是，我国农村经济的基础及其发展都极为不平衡，农业生产本身存在着特别的风险和成本。再加上相当一部分农民收入较低，全部经济收入难以满足自身需要，借贷主要是为了维持生计，而这种根本不具备还款能力或还款能力较低的项目自身就存在着极大的风险。然而，为了落实党和国家的惠农政策，农村信用社又不得不借贷给他们。除此之外，地方政府的行政干预，信贷员、管理层素质普遍偏低，有效化解风险的意识淡漠、人员不足等，也在某种程度上加剧了农村信用社的信贷风险。那么，农村信用社怎样强化信贷风险管理呢？

首先，强化源头管理，科学掌控信贷流程，有效防范信贷风险。信贷流程管理是信贷管理的核心，也是管理的源头。其实，在市场经济条件下，信贷资产的经营风险存在于贷款发放的整个过程。或者说，在市场经济模式下，资本的运作与谋利是没有“无痛分娩法”的。因此说，如果不能从源头上严格执行信贷管理制度，甚至忽视、无视信贷流程管理，甚至因为行政干预或者人情关系、侥幸心理等违规越权操作等等，都将加剧信贷资金运营中的风险，不但损害自身的利益，而且还可能严重影响党的惠农政策的最终落实。所以说，要加强农村信用社的信贷管理工作，切实有效地防范信贷风险，就必须从源头上强化信贷流程管理，比如贷前反复调查，贷中认真核实、精细化评估、科学认证、综合衡量，贷后科学监管、积极引导、政策鼓励与扶持等。

其次，完善制度建设，强化信贷风险管理的内控力。农村信用社制度体系主要包括产权制度、治理结构和内部控制制度等方面。是否建立了完善的制度体系，制度是否科学，执行是否有效等，对于信用社贷款风险管理具有非常重要的作用。所以，农村信用社应树立以风险为导向的内控理念，通过内控环境、信息与沟通、监督、风险评估、控制活动等控制要素的健全和完善，建立起覆盖所有部门、所有人员和岗位的内控机制，并时刻对信用社面临的市场风险、信用风险、操作风险等进行持续性地监控，从而从源头上防范信贷风险。具体来说，任何一个农村信用社要对现有的规章制度、操作规程、内控机制等进行全面优化与整合，查遗补缺，充实完善，真正做到业务流程规范化、规章制度科学化、经营业绩高效化。与此同时，还要建立健全科学的考核制度，如岗位责任制、事故问责制、业绩公开制等，使每项业务环节都纳入监控范围，不留“死角”，没有疏漏，一切都在科学的监控之内运作与发展。

提升信贷员业务素质，强化全员风险防范意识。面对日益严峻的金融风险以及业内从业人员素质偏低、管理水平不高的事实，农村信用社必须严把用人关，努力优化人才使用机制。其次，强化培训机制，将岗前培训、岗中培训切实落到实处，真正做到未经严格培训不得上岗、岗位中时时培训；同时，还要不断推行等级管理机制度、层级负责制度、岗位问责制度。在这样的前提下，还要积极引进岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列相应的岗位资质标准，进而对各级从业人员实行层级管理，大胆淘汰那些认证不合格员工，努力打造一支业务素质过硬、责任心强、爱岗敬业并能够创造性地开展工作的和谐团队。有效防范信贷风险不只是农村信用社自身的事，更关乎每位员工的自身利益，尤其关乎农村信用社的和谐发展和可持续发展，因此，还必须建立健全科学的激励机制、约束机制、教育机制，以促使信贷人员不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，积极控制风险，努力化解风险，确保信用社的和谐发展、科学发展和可持续发展。这就要求农村信用社包括领导者在内的所有员工必须树立较强的风险防范意识，不断提高全员防范风险、化解风险的能力。

充分调查，进一步完善信贷担保抵押制度。金融企业的成功经验证明，实行贷款担保抵押制度，是积极防范信贷风险的有效方法。就目前来讲，农村信用社应尽量减少信用放贷，这不仅是农村经济发展特点决定的，更是农村信用社自身发展经验的明证。提高抵押、担保贷款比重，完善抵押、担保手续，并不是违背党和国家的三农政策，而是为了更好履行农村信用社的职责，更好地服务农村经济的发展。对于抵押贷款，信用社要加强对抵押物的科学评估、管理，确保抵押物的有效性。在办理财产抵押手续中，应认真核实抵押物的所有权及变现能力，依法签定抵押合同，减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险。此外，加强并重视对担保公司的风险研究，不仅要科学评估借贷者的抵押资产，更要科学评估担保公司的水平与实力，力争科学有效地掌控担保公司的信誉度、实力水平，从而化解各种信贷风险。

建立并完善科学的信贷风险预警系统。实践证明，一个完善的风险管理体系除了在防范风险、降低风险方面提供有力措施，还需要有科学的风险预警系统，以提供风险警情判断和风险原因诊断，分析、监测和预警金融机构内部经营风险，科学有效地化解信贷风险。建立并完善信贷风险预警系统，目的是切实提高农村信用社的整体防范风险能力，最终实现风险管理的规范化、系统化和科学化。在建立、完善农信社风险预警系统时，要充分考虑系统的预警功能，即通过一系列的风险预警指标和对指标的判断来实现风险的预警，包括衡量基层信用社的风险状况并评定风险等级；还要充分考虑系统的实时监控功能，即通过对信用社各类风险指标和资金运行状况的实时监控，对风险的变动情况做出风险评价。最后是，预警系统必须充分发挥风险预测功能，即根据对每一风险指标的计算和对历史变动情况的记录，科学预测未来风险的变化情况，并根据风险状况和监管要求的变动，不断对风险监测指标和风险评价标准做出调整，最终确保有效地科学地化解风险。