商业银行对小企业客户的风险管控模式研究

商业银行对小企业客户的风险管控模式研究

徐艳慧

  中国建设银行股份有限公司山东省分行枣庄分行 山东省枣庄市 277100

摘要:基于深入探讨商业银行严控小企业贷款的主要原因及其发展态势，并构建小企业风险管控模式，继而提出了商业银行管控小企业贷款风险的路径选择。依托网上电子银行建设、贷款审查机制创新、投贷联动类业务发展等新举措，商业银行在服务小企业时能实现低成本、低风险、高收益;借助大数据，商业银行整合小企业结构化数据和非结构化数据的条件已经具备，信贷风险完全可以控制在合理范围内。

关键词:小企业；风险管控；商业银行

随着大数据技术的应用和互联网金融的涌现，大数据技术已被商业银行广泛用于信息核对、贷前审查、授信定价以及企业跟踪评价和不良贷款管理等业务管理过程之中，且正逐渐拓展到针对小微企业的风险管控方面。然而，小微企业贷款的风险管控需要多方协同努力，既要依靠商业银行的积极作为，也有赖于小微企业的规范经营和诚实守信，更离不开政府更大力度的政策支持。换言之，从根本上说，商业银行服务小微企业的风险管控，不仅需要商业银行基于大数据平台主动作为，而且也需要政府部门强化支持和补偿政策力度，更需要小微企业自身进一步强化创新能力和提升风险管理控制水平。

一、商业银行主动作为

基于互联网和大数据技术，网络支付、网络贷款、网络理财等新兴金融业务迅速兴起，小微企业的贷款压力明显减退，越来越多的创新型小微企业由于发展前景明朗而受到青睐。现阶段，互联网金融机构给予小微企业的贷款不但审批速度快、贷款利率低，而且服务即时高效，甚至无需抵押。对于商业银行而言，其不得不面对客户流失、存款流失、收益流失、市场竞争日益加剧的现状。在传统的技术条件下，商业银行服务小微企业的工作量巨大且利润微薄。然而，一旦步入大数据时代，借助互联网、互联移动平台、数据挖掘等技术手段，商业银行不仅能够快速汇集小微企业完整信息，并且还能够突破传统技术条件下的信贷服务模式，提高判断小微企业经营状况的精准度，并使得贷款审查更为迅速、贷款风险大为降低。拥有大数据整理能力的网络公司，已经率先向小微企业和个人客户开展基于信用的金融服务，网络贷款、网络理财、网络众筹等迅速兴起，而以前商业银行要求的抵押担保以及上浮利率等风险防控措施已不再适用。通过大数据，金融机构已经可以持续地、准确地评估企业的经营状态、资金流量、职工增减等信息内涵，从而有效控制风险。因此，在大数据时代，商业银行应发挥拥有的客户结构化信息优势，并通过数据分析具有潜力的小微企业客户的非结构化信息，比如通过客户企业的工商信息、水电信息、报关信息、专利信息、上下游企业信息和舆情信息等，全面把握企业运行的真实动态，主动作为，把面广量大的小微企业纳入重要客户群体，在伴随企业成长的过程中获得高收益，并同时提升对小微企业服务的风险管控能力。

二、政府加强引导支持

目前，国家、各部委及各省市已相继出台了许多促进和支持小微企业发展的相关优惠政策，小微企业的信息数据透明度也得到提高，经营规范性得以增强，运行的风险可控性明显提升。如，江苏出台了《江苏省人民政府关于进一步促进中小企业发展的实施意见》，明确提出了支持中小企业发展的政策举措，并从 4 个方面来营造促进小微企业发展的金融环境:一是加强引导和规范。政府部门正着力健全小微企业的征信系统，从而帮助商业银行准确把握小微企业经营和财务状态信息，切实减少商业银行通过提高利率、提高抵押品增加小微企业融资成本的现象，更好地为小微企业的发展提供商业银行服务。二是拓宽融资渠道。政府积极倡导发展创业投资、股权投资和融资租赁企业，引导社会资金支持小微企业创新创业，拓展小微企业集合债券发行工作，帮助小微企业直接融资，积极为小微企业产权、股权交易和创投资金退出提供更有效的服务。三是健全信用担保体系。政府出资组建多层次小微企业信用担保机构，鼓励和支持民间资本及境外资本投资设立小微企业信用担保公司，不断完善对小微企业信用担保的激励和风险补偿办法。政府明文规定给予按低于国家标准收取担保费的机构(公司)适当补助，对增加资本金的担保机构给予奖励，鼓励扩大小微企业再担保规模，鼓励为小微企业按时还贷、续贷提供资金支持。四是加大风险补偿力度。政府财税部门按照商业银行的贷款增量给予补助，支持各类商业银行执行国家有关小微企业贷款呆账核销的政策规定，及时核销符合呆账核销条件的呆账坏账，激发创新创业热情，创建更多优秀的小微企业。可以预期，随着政府支持小微企业发展的措施逐步落实，商业银行服务小微企业的风险会大大降低、收益会明显增长。因此，在大数据时代，相关政府部门应积极制定大数据发展的战略和实施计划，进一步加强对小微企业信息数据的挖掘、分析、整合，通过引导和支持，加快商业银行业务的转型升级，并利用大数据技术为小微企业提供精准信贷服务和健全信用担保体系，从而进一步提高信贷服务效率，并提升风险管控水平。

三、小微企业加强自我约束

大数据时代，小微企业的发展预期越好，越有可能得到金融支持。从小微企业自身出发，应当做精业务、做好自己，重点是重视技术创新，充分利用新知识、新技术、新工艺发展业务，努力形成自主知识产权，不断强化“精专特”优势，更好地运用知识产权质押进行融资，奠定融资发展根基并有效降低融资成本。同时，积极寻求配套服务龙头企业，主动成为产业链中的重要环节，借助在产业链上不可或缺的地位而获得金融支持，或者依靠产业链上龙头企业担保而获得优惠的贷款条件。此外，小微企业还需健全规章制度、强化内部管理，逐步形成职责分离，充分利用大数据技术进行跟踪管理，降低人为决策的负面影响，提高防范经营风险能力，提升信贷决策的准确性，从而提升信贷融资的成功概率，进而促进小微企业自身迅速发展壮大。综上所述，大数据时代，商业银行风险管控能力得到大幅提升，数据来源也更为全面、获取路径更为便捷、数据准度更为精细、数据分析挖掘工具更为丰富。因此，商业银行支持小微企业创新发展的风险已经可以良好管控，拓展小微企业服务业务的时机条件已经成熟。

结语：对于大数据时代的商业银行而言，其可以通过网上电子银行建设、贷款审查机制创新、投贷联动类业务发展等新举措，实现小微企业服务的低成本、低风险、高收益。此外，借助大数据，商业银行整合小微企业结构化数据和非结构化数据的条件已经具备，信贷风险完全可以控制在合理范围内。

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