金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究

金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究

郑皓翎 姜俊杰

武汉东湖学院 湖北 武汉 430212

摘要：2019年起，金融与科学技术融合发展持续升温，科技逐步转变为促进金融发展的重要抓力。相较于传统的商业银行发展模式，金融科技拥有更强的信息数字分析功能和智能处理功能，加以自身的高创新、高扩展性、去中心化、普惠化一系列特点，对于银行业产生的影响不容小觑。在一些学者的研究和实践中表明，金融科技对我国商业银行的业务结构、经营效率等都造成不利，以至于我国银行业甚至是金融业的市场格局受到一定程度的冲击。

关键词：金融科技；上市商业银行；盈利能力；影响

引言

信息技术水平和综合服务能力使双刃剑成为屠刀。经济、金融、社会活动和消费随着环境变化而逐渐加深相互依存关系。2010年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务行政措施》，明确规定支付机构间资金的流通和转移应由委托代理银行办理，不得利用支付机构保管资金或委托其他支付机构等部门办理；支付机构无法处理银行间资金的流通和转移。作为一家银行，我们应该评估形势，从大力拓展金融技术业务、保持移动支付的优势、将核心业务与新兴信息技术结合起来的现实出发。

1金融科技的概念及发展

金融科技(Fintech)这个概念最早于20世纪90年代由花旗董事长JohnReed提出，代指金融企业运用大数据、人工智能等数字信息技术为传统的金融生态提供数字信息服务的行为。目前我国的金融生态体系主要由金融企业和科技企业组成，科技企业主要是为金融企业在风险控制、产品营销、客户甄别等环节提供先进的信息技术服务。2003开始，以支付宝为首的第三方支付平台的诞生及迅猛发展预示着金融科技在金融创新领域必将拥有一席之地，金融科技引起了我国大批商业银行和互联网公司的高度关注，双方争相发力，使我国金融科技的发展成功位居世界前列。

2金融科技对商业银行经营效率的影响

2.1对资产业务的影响

金融科技公司对商行资产业务中影响最大的是信贷业务。金融科技公司融资以其自身优势挤占了部分信贷市场份额，减少了商业银行的资产业务。金融科技公司抢占中小客户信贷市场。传统商业银行为了降低风险提升利润，选取信誉度高、资金实力强的大型企业进行信贷服务，中小企业因其资金实力弱、规模小、抵押物少、信誉度不高等缺点很难获得商业银行的贷款，再加上商业银行审批手续繁杂、时间长等特点，中小企业获取资金就更加困难。金融科技公司的信贷业务一定程度上解决了中小企业融资难问题。金融科技公司利用大数据等技术，迅速分析贷款客户交易信息，从而判断是否进行放款和周期放款额度，金融科技公司信贷业务简化放款流程提升放款速率。

2.2大数据(BD)透明化信息，减少商业银行独有信息带来的盈利

固定效应模型(fe3)结果表明，大数据系数为-0.00369，表明大数据与银行股权收益率呈负相关。因此，大数据(BD)对银行的盈利能力产生了负面影响，用5%的股权回报率来衡量是显着的。大数据市场规模增长1%时，银行股权收益率可能下降约0.37个百分点(-0.00369‐0.0037)。大数据技术的开发和实施使信息更加透明。大量金融技术公司利用大数据技术平台和服务，降低了许多客户进入金融服务的门槛，使他们不仅可以依靠银行选择金融服务。

2.3对风险管理的影响

信用风险领域，传统的征信评级是信用风险领域中的一个难题，征信资料的来源有限，且资料可信程度低，这也是其存在的问题，而金融科技的发展使得商业银行可以利用大数据、物联网、人工智能等先进技术来获得及时有效的信息，不仅拓展了信息来源，还增加了其可信程度。市场风险领域，传统的投资决策侧重于事后分析，这往往对经济波动预测情况不佳，财富管理依赖于投资顾问主观思想，利率定价可依据资料太少。而金融科技在很大程度上解决了这些问题。其应用在投资决策上，商业银行利用机器学习对企业的财务报表和市场信息进行筛选甄别，从而可以得出更加可靠的预测结果，减少“黑天鹅事件”发生；应用在财富管理上，商业银行应用智能投顾降低了财务顾问因其主观因素发生损失的概率；应用在利率定价上，金融科技可以根据商业银行的各项成本数据及时进行动态调整。

2.4云计算(CC)发力，提升银行运营效率，银行盈利增加

固定效应模型(fe4)的结果表明云计算系数为0.00451，表明云计算与银行股权收益率呈正相关。因此，云计算(CC)对银行盈利能力产生积极影响，衡量标准是股权回报率(ROE)，该回报率相当于1%。当云计算市场规模增长1%时，银行的股权收益率可能增长约0.45个百分点(0.00451’0.0045)。利用云计算技术提高银行运营效率，增加利润。

2.5负债业务的影响

担保账户占据大量消费者备付金。担保账户是第三方交易平台为了交易信用问题设立的，但随着电商发展和网销规模扩大，担保账户所占用资金数额暴增，严重减少了商行的存款来源，降低商行盈利能力。据统计，仅2018年上半年备付金总额已余9000亿元人民币，相较于2013年1000亿已经翻了9倍多，2018年12月央行新规撤销备付金账户，改由央行直接管理

3不同性质商业银行的金融科技与盈利能力分析

股份制商业银行的金融发展水平对商业银行的盈利能力有重大的u形非线性影响，金融技术对盈利能力的影响也很大，加上时间效应，说明在普惠金融发展的早期阶段，通过扩大金融服务的地域复盖面，经营股票银行必然会增加运营成本。对金融服务的人力支持、金融技术服务的提供和金融服务的普遍利用，影响盈利能力。但是，随着联合商业银行加大对金融科技的投资，依靠金融市场化趋势，加大应用互联网、大数据和云计算等有效利用移动互联网技术的新技术，构建移动银行和网上银行等金融服务平台，提高服务质量，通过金融产品和模型的创新，降低金融交易成本，逐步对商业银行的盈利能力产生积极影响，从而提高商业银行的盈利能力。但大型国有商业银行和城市商业银行的金融技术对促进金融商业银行的整合和盈利能力发展没有重大影响。第一，国有大型商业银行规模较大，金融技术发展的规模仍处于初级阶段。3种商业银行中，我国大型商业银行科技投资强度与其规模不相称。第二，城市商业银行由于其区域特点，主要服务于地方中小企业，其金融发展水平在三类商业银行中最为薄弱。

结束语

金融科技归根结底是对内部的资源进行整合，与外部机构进行合作，达到提升商业银行盈利能力的目的，合理利用金融科技，加强风险的预防和管控，抓住此次变革的机会，促使商业银行盈利能力的提升。

参考文献

[1]李易懋.金融科技对我国上市商业银行盈利能力影响的实证研究[J].湖南师范大学自然科学学报,2019,43(05):83-89.

[2]罗金良.金融科技对我国商业银行盈利能力的影响研究[D].安徽财经大学,2019.

[3]李易懋.金融科技对我国上市商业银行盈利能力的影响研究[D].长沙理工大学,2019.