农村普惠金融发展浅析

农村普惠金融发展浅析

肖琳

中国建设银行股份有限公司总行惠懂你平台运营中心，安徽合肥 230022

摘要：农村普惠金融是片蓝海，但由于农村信用体系弱、抗风险能力差、非银行优质客户等因素，导致农村普惠金融发展陷入困境，农户无法享受应有的金融服务，对此2022年2月央行等四部门印发《金融标准化“十四五”发展规划》提出标准化助推农村金融服务体系建设，助推农村普惠金融产品和服务方式创新等。本文分析了农村普惠金融存在金融服务供需不匹配、金融生态环境较差等现状，提出了需发挥政府作用、创新多元化产品、筑牢风险防线等指导意见。

关键词：农村 普惠金融 现状 建议

联合国在2005年提出了普惠金融的定义，即“以可负担的成本为由金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象”。近年来，党中央高度重视发展普惠金融，它是金融深化改革，是银行回归本源，服务实体经济的体现。而广阔的农村金融市场却是金融体系的最薄弱环节，农村普惠金融的发展取得了一些成绩，金融服务的可得性、覆盖率和满意度有所提高。农村普惠金融发挥了金融资源配置的引领作用，推进了全面脱贫，是乡村振兴战略的“助推器”。但是与庞大的农村金融需求相比仍有不足，农村普惠金融发展的空间和潜力巨大。

一、农村普惠金融发展现状

（一）金融服务供给与农户金融需求不匹配

目前，各大金融机构虽创新产品抢占农村蓝海，但由于农村信用体系的不完善及缺乏有效抵质押物，农村的借贷渠道相对城市来说十分有限。且村民多分散居住，在金融需求方面具有分散化、小额化等特点，加之普遍存在的信息不对称，交易成本、搜集信息成本及监督成本等大幅提升^[1]。金融机构下沉到农村时，会面临高运营成本、低覆盖度等问题。

其次，农村普惠金融重要投向为种植、养殖等，属于弱质产业，具有很强的季节性，易受天气变化的影响，农户承担的自然风险突出，农产品价格波动大，市场风险高。因此，在相同运营成本下，相比服务一个借款金额小，且信用难以评估的客户，银行更倾向于服务经营信息完备、经营收入稳定、风险可控的企业客户，这就产生了有效供给不足的矛盾，导致了农村经营主体 的融资难问题。

（二）农村普惠金融生态环境有待提升

我国是典型的二元经济结构，城乡发展差距大，当前多数农村地区金融生态环境仍然相对落后，一方面我国部分农村地区的信用体系及信息体系不够完善、金融服务机构和支付结算设备不足、落后，渠道阻塞，利用效率偏低等问题依然存在，金融机构不能共享信息，客户信息不透明，难以保证客户及时还贷，且农户金融素养不高、网络教育滞后，存在出借个人信用、逃债、金融诈骗等问题，农村地区的金融从业人员素质往往也参差不齐，严重阻碍农村普惠金融顺利发展。

同时，农村基础设施建设提升，如改善生活环境、提高交通便利、布设网点设施、网络升级提速等，均是发展农村普惠金融的基础硬件^[2]。

二、农村普惠金融发展的对策和建议

（一）发挥政府在农村普惠金融中的主导地位

建立完善农村征信体系，大力弘扬诚信文化，建立社会信用正向激励和逆向惩戒机制，并加大执行力度，以营造和净化信用环境，制定农户信用信息等业务标准，为银行授信提供大数据支持。

积极贯彻金融机构涉农减免税政策，给予涉农金融机构更多政策倾斜，提升支农积极性。从地方财政中拨出部分资金建立政策性风险分担基金，降低涉农金融机构发展农村业务的风险，提升其服务农村经济体的新动能。

强化农村互联网金融基础设施建设，注重农村金融机构人员素质提升，以农村金融服务站为依托，加强对工作人员的金融知识培训，充分利用他们身处农村，与农户朝夕相处、便于沟通的优势，利用农闲时间为农户开办金融知识讲座，从银政多维度宣传农村普惠金融产品，拓宽金融教育宣传渠道，增强社会公众的信用意识和强化金融维权意识，使村民敢用、会用和善用普惠金融产品，并以此改善生活条件，从而推动农村经济社会的健康发展^[3]。同时，加大对金融犯罪活动的打击力度，为金融服务在农村的推广应用保驾护航。

（二）创新多元化农村普惠金融产品

创新适应农业生产经营特点的金融产品。如开发信贷产品时设计与农业生产经营周期相适应的贷款年限、额度和还款期限、方式等，此外还可因地制宜，创新金融产品与金融服务，充分利用区域禀赋及发展特色，为特色产业贷款提供积极性^[4]。加快农户产权确权工作。农户住房、土地使用权、田地林地是农村居民普遍拥有的资产，政府部门应该尽快完成这些资产的确权工作，完善农村产权交易中心运营机制，使农户有资产可抵押，加快农户资产的流转，以顺利提升农村金融服务的可获得性。

（三）筑牢风险防线，实现可持续发展

坚持可持续，防范化解风险，推动农村普惠金融久久为功。金融机构应加强内部风险管理，实现农村普惠金融可持续发展。加强风险共担。推动信贷与担保、保险形成合力，在贷后形成“银政保担”四方共同担保，健全农户贷款补偿机制，合理分散农村信贷风险。强化监督管理。加强对涉农金融机构和业务的风险监管，合理控制农村贷款不良率。从信用评价、贷后管理、农村资产处置等全流程加强对信贷风险的防范和化解。

参考文献：

[1]王娟.乡村振兴战略下农村普惠金融的发展策略[J].农业开发与装备，2021，（9）:3-4.

[2]朱欣怡，成康康.普惠金融助力乡村振兴问题与对策研究[J].农场经济管理，2021，（9）:91-93.

[3]吴腾华，胡耀元.乡村振兴视域下农村普惠金融产品优化研究[J].湖南财政经济学院学报，2021，（5）:78-84.

[4]赵娜，郑伟.刍议农村普惠金融研究进展、市场现状及发展趋势[J].商讯，2021，（36）89-91.

简介：肖琳、女、1988年生、汉族、安徽省黄山市、中国建设银行股份有限公司总行惠懂你平台运营中心、经济学硕士研究生、中级经济师。

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