椒江区打造“付省心”场景应用构筑预付消费数字新生态

椒江区打造“付省心”场景应用构筑预付消费数字新生态

张广民,黄振宁,许雷,徐灿灿,张涵斌

去年以来，椒江区深入贯彻落实全省数字化改革相关决策部署，坚持系统思维、系统观念，聚焦预付消费难点堵点卡点问题，全省首创预付消费智慧化管理模式，着力打造“付省心”应用，以“预付小卡片”突出“社会大民生”，构建“消费大场景”，撬动“营商大治理”。该区牢牢遵循省数字政府改革要求，利用数字化的理念、方法、路径，从“聚焦需求、政企协作、支点撬动、紧跟形势、推广复用”五个关键点解题破题、变革重塑，探索出了地方有特色、全省能共享、全国争先进的台州椒江“付省心”改革模式。

一、案例背景

习近平总书记在中央多次会议上强调,要把防控金融风险放到更加重要的位置,坚决治理市场乱象。《新华社内参》2021年连续三期刊登预付消费相关调研文章。国务院办公厅明确，要从严查处群众反映强烈的预付消费“跑路坑民”案件。省委书记袁家军强调：要打造“放心消费在浙江”升级版。

单用途商业预付卡既能促进经济发展，又存在一定的资金风险。椒江区预付消费涵盖15个行业，有预付业务企业、个体户4437家，涉及预付资金达1.7亿元。一方面，商家利用预付卡稳固消费群体，增加用户粘性，融通经营资金。消费者通过优惠购卡享受优质便捷的服务。另一方面，预付卡投诉一直居高不下，占消费类总受理量第一位，椒江区2021年涉及单用途预付卡投诉355件，涉及商家300余家，10家预付企业中有1家就会出现问题。

在群众侧，除了面临的维权难取证、资金难追回等问题外，还存在商家信用评价体系不完善等问题。在商户侧，行业秩序混乱，商户信用体系不健全，不法商户恶意卷款跑路，守信商户无竞争优势，轻资产企业缺少信用背书和融资渠道。在银行侧，一旦中小微企业客户暴雷跑路，贷款资金流失严重，难以追回。在政府侧，预付卡业务涉及商务、市场监管、金融等多部门，信息无法及时共享，部门往往在商户关门跑路后被动介入监管，协同处置难。此外，目前尚无明确的预付监管法律法规，亟需通过数字化手段对预付消费进行分级监管、分类施测。

二、案例发生过程

椒江区聚焦国家所需、浙江所能、民生所盼，找准数字政府专项跑道，着重解决预付消费难题。一是问题导向精准选题。预付卡消费已成当地近几年投诉“重灾区”，其涉及部门多、领域广、监管机制不健全，存在协同监管难、维权取证难、行业融资难“三大难”问题，不法商家恶意卷款，群众“投诉无门”，该区以问题出发找准改革方向。二是目标导向比对解题。多次研究分析国内（北京、江苏、上海等地）、国外探索预付消费的管理模式，学习借鉴各地先进经验，梳理出其他地区还未突破的监管规则单一、部门协同不畅、重监管轻服务等问题，以目标为导向着重突破解决。三是实战导向改革破题。结合实际面临的预付消费难题，梳理预付消费治理重大需求、多跨场景、改革任务的三张清单，建立“一个区领导领衔+一个专家团队指导+一个项目专班攻坚”的长效运行机制，以“预付小卡片”突出“社会大民生”，构建“消费大场景”，撬动“营商大治理”，探索出地方有特色、全省能共享、全国争先进的台州椒江预付消费治理改革模式。

三、案例解决措施

（一）紧扣改革难点，以小见大抓突破。围绕小切口大场景,紧扣民生民意，该区从“预付卡”小卡片切入，树立预付消费领域“大市场、大循环、大营商”理念，撬动行业治理、消费生态、营商环境向好发展，推动治理机制、治理手段和治理工具迭代变革。从行业治理看，该区选定资金体量大、纠纷投诉多的教培、健身、美发、餐饮这四大行业率先探索突破，通过“付省心”平台对商户统一备案管理，明确预付卡各行业发行规则和最高金额，对预付卡备案、支付、兑付、预付、售后等环节闭环监管，有效提升行业治理效能。从消费生态看，既要管住预付卡，又要发挥好预付卡拉动消费的市场功能，该区立足打造区域消费大脑的目标，重点搭建购卡消费、精准画像、风险预警、放心消费、暖心服务等五大场景，一体融合“服务+管理+决策”，重构数字消费生态圈。从营商环境看，该区通过建立商户信用评价体系，为优质商户挂牌引流、白名单推广，破解预付市场“劣币驱逐良币”困境，从而进一步优化消费市场营商环境。

（二）打通体制堵点，政企联动抓运维。考虑到平台运维的长效性和稳定性，该区不采用第三方私企或行业协会托管的模式，而是在人民银行的指导下创新政企银合作化共建模式。从政府侧看，建立“一个区领导领衔+一个专家团队指导+一个项目专班攻坚”的长效运行机制，政府制订预付卡管理方案和平台入驻标准，专家团队提供模型算法等技术指导，专班统筹项目建设、推进全量数据归集共享，主管部门负责业务指导、备案审核、投诉处理、执法管理，实现消费领域的数据流、业务流、技术流、管理流“四流合一”。从企业侧看，地方国企负责市场化运维平台，不参与商户利润分润，核心业务围绕技术服务、数据运营、引流宣传、消费文化、政策集成兑现等板块开展，保障消费者信息数据安全，放大国企公益职能优势。

从社会侧看，银行、保险等金融机构提供线上信贷保险服务，引入行业协会、商会等各级社会力量参与改革，形成商户、消费者、政府、行业协会共治共建共管的工作格局。

（三）捕捉政策热点，助企纾困抓服务。敏锐捕捉政策新风向，落实好国家、省级层面“稳经济”政策，承接疫情后消费“回补”，提升平台消费创造能力，为市场主体纾困解难、赋能加力。该区整合打包市区两级减税降费、补贴发放等政策提现内容，发放“省心券”，制订助企纾困“双百”计划，分期发放电子消费券，对信用分高、兑付率低的商户进行活动优惠倾斜，提振预付消费动能。推出“省心贷”，提供低息贷款、信托保险等服务，降低中小微商户融资成本，破解受监管后商户资金吃紧问题。晾晒“省心榜”，定期公布晾晒商户星级评价、办卡量区域排名、服务好评度等系列榜单，智能推送热门活动、优质商家，形成预付消费区域热力图，打造平台智慧商圈。

（四）占领技术高点，形成标准抓推广。着眼于解决预付消费这一全省重大共性问题，该区先行先试、大胆探索，以实战实效、好用管用为建设目标，将标准化理念贯穿于系统开发、综合应用全过程，为全省推广和转化复用筑牢基石。制度理论标准方面，出台预付卡管理办法、预付卡投诉处置规则、预付卡平台运行准则等8项制度，经验做法在《浙江经济》《之江实验室智能社会治理研究中心》期刊发表。技术标准方面，基于朴素贝叶斯模型和K-邻近算法，平台归集交易、社保、信用、用能以及畅行码检测等数据因子，构建行业及商户经营风险模型，形成风险颜色等级标准化核心指标。治理模式标准方面，在商户风控画像基础上，创新预付卡分级监管模式，针对有监管依据的特殊行业（教培），对预付款进行公共仓统一存管，保证资金绝对安全；针对投诉较多的重点行业（健身、美发等），监管商户银行账户流水，按信用等级对商户资金实行动态比例监管；针对一般行业（餐饮、住宿等），重点监管商户水电、燃气、社保、信用等基础信息，既发挥不同行业的市场能动性，又有效规避预付资金风险。

四、案例引发的思考

（一）做好应用迭代，强化服务支撑。以大数据、区块链等技术创新为突破口，鼓励市场参与制定平台服务标准，拓展应用的深度和广度，重点完善商家画像、客群分析、用户评价功能，加强预付消费数据回流支撑，提升用户体验感和满意度。

（二）加强宣传推广，争取全省共享。探索与市场监管条线的“放心消费”评价机制结合，重点完善平台引流锁客、群众评价反馈等功能，强化各行业主管部门的端口作用，加强“政企合作+市场驱动”模式的相关经验总结，扩大应用影响力，加快形成预付消费管理全省标准，争取实现“一地创新，全省推广”。

（三）加大制度创新，推动相关立法。树立“一盘棋”思想，建立省心预付联席办，特设纠纷处置多部门仲裁小组，激发有关职能部门积极性。借助政协、人大两会提案的契机，提高社会关注度，对地方单用途预付卡相关法律法规进行修改调整，加快推动国家省级层面相关立法。

（四）汇聚社会力量，融入改革大局。积极动员行业协会、商会等各级社会力量参与改革，不断优化平台的监管能力、预警能力、服务能力，以新能力实现新发展，为预付消费治理平台的市场化建设破题提供椒江样本，打造辐射消费全领域的能力中心。