商业银行全面风险管理中系统性问题的思考

商业银行全面风险管理中系统性问题的思考

吴昊

阜阳颍淮农村商业银行股份有限公司

摘要：目前，商业银行风险管理仍然存在不少问题，如专业人才队伍缺乏，管理制度和理念有待提升，风险管理技术缺乏创新，风险管理科技水平建设相对滞后，这些问题无疑会对商业银行实现高质量发展带来阻碍，通过对商业银行风险管理基础、资源条件乃至管理文化进行分析，以制定出可行的风险管理工作开展办法、预防措施，给商业银行的持续、良好经营奠定基础。

关键词：商业银行；风险管理；系统思考，创新

引言

风险是与商业银行相伴生的产物，银行因为承担风险而生存和繁荣。风险管理是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一，也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。随着商业银行进入全面风险管理时代，总体来看，商业银行的全面风险管理，体现在全面的风险管理范围，全程的风险管理过程，全新的风险管理方法以及全员的风险管理文化。而商业银行要想开展好全面风险管理工作，就必须做好四项关键要素，即人才团队、制度流程、系统数据以及风控文化，这些既是全面风险管理的基础，也是全面风险管理的前提。

1.商业银行全面风险管理的概述

全面风险管理是指商业银行围绕自身总体经营目标，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，通过专业的人才、技术、系统和流程，系统思考、综合应对、全员参与、全面管理各类风险的过程。总体来看，涵盖全面的风险管理范围，全程的风险管理过程，全新的风险管理方法以及全员的风险管理文化。综合来看，任何一家商业银行，要想做好全面风险管理管理工作，都必须做好四个前提条件，即专业高效的人才团队，完善灵活的制度流程，及时有效的系统数据以及与时俱进的风控文化。

2.商业银行全面风险管理存在四大短板

综合来看，一家商业银行要想做好全面风险管理管理工作，都必须做好四个前提条件，即专业高效的人才团队，完善灵活的制度流程，及时有效的系统数据以及与时俱进的风控文化。

2.1人才团队

人才是商业银行发展最核心的生产要素，农商银行最核心的第一竞争力。对于风险管理而言，拥有一支专业高效的风险管理人才团队是实施高质量风险管理的基本前提条件。风险管理的质量高低，往往取决于人才队伍质量的高低。建立风险管理队伍的关键在于人才的识别、驱动与激励。谁能够吸引人才，培养人才发展人才，谁就能在持久的激烈竞争中立于不败之地。然而很多银行特别是中小银行常常面临着要么找不到合适的人才，要么找到了人才不能合适地使用，要么就根本留不住人才的情况。因此人才管理对于商业银行的管理者们来说是一门“高深”的学问，也是一门不得不研究的学问。

优秀的人才团队往往得来不易。当前，部分商业银行专业的风险管理人员设置不齐全，风险管理分工体系与流程仍然不健全，高管、业务核心等重点岗位人员的全面风险管理的能力相对薄弱，信息技术应用系统化的水平较低，风险管理科技系统建设需要不断升级，直接引进高端风险防控专业人才比较困难，高素质的风险管理人才队伍极度匮乏。

2.2制度流程

制度是管理之本，流程是运营之“纲”。完善的制度流程是风险管理的基础前提，也是商业银行风险管理理念、风险偏好和管理方式的体现。通过建设完善的制度流程体系，能够展现全面风险管理的功能与价值，为商业银行的日常运营提供基本保障，强有力支撑起风险管理各种组织、标准、系统和资源。在全面风险管理的要求下，风险管理的制度和流程要求需要设计融入到所有管理操作环节中，这是一项专业要求高、难度大却又十分重要的工作。

但部分商业银行制度流程建设上还存在各种不足，如流程设计不合理执行难度大、制度和流程“两张皮”缺乏互相保障、流程缺乏有效衔接和过程控制、“重业务轻风控”的观念根深蒂固、“屡查屡犯”“屡禁不止”等执行力问题较为突出。这些问题的存在，反映出目前国内商业银行合规管理基础不强，“依法治行”的工作任重道远。

2.3系统数据

纵观以往及当今金融行业的发展，最热衷于建立功能强大的风险管理信息系统并且处在风险管理发展最前沿的商业银行，均是有着多样化的业务单位、运作遍布广泛、经济和技术实力雄厚的大型商业银行。随着金融市场发展的日新月异和竞争的日益严峻，越来越多的中小型商业银行也通过不断加强风险管理信息系统建设，提高精细化管理水平。

数据和IT系统都属于银行的风险管理基础设施。由于历史发展等原因，很多中小银行自身科技建设水平距离先进商业银行还有明显的差距。因缺乏风险管理的规划以及人才、科技上的持续投入不足，信息孤岛与资源浪费长期存在，量化技术分析难以实现，风险限额管理水平提升难度大，特别是信用风险、市场风险、贷后管理、流动性风险管理等精细化程度不足。随着大数据、人工智能、云计算、5G等新技术大量应用于经营管理的各环节，未来风险管理的方式方法、技术手段乃至思想理念都将发生巨大甚至颠覆性转变，商业银行对于高质量的风险信息系统建设的需求难题亟待解决。

2.4风控文化

与时俱进的风控文化是商业银行企业文化的主体，也是做好风险管理的基础前提之一。企业文化解决的是人的自觉性和价值取向问题。商业银行作为金融企业，其自身的风控文化应当具有行业特色与鲜明个性，在实践中形成并为全体员工自觉遵循的共同意识、价值观念、管理理念、制度规范、行为准则和技术手段的总和。商业银行的风控文化及其核心价值观体现了商业银行的精神境界和文化品格，全体员工一旦由认知、认同、信奉，进而转变为自觉意识和实际行动，那么所形成的企业文化力量，将深深熔铸在商业银行的生命力、凝聚力和创造力之中，使银行的核心竞争力得以不断增强。

由于企业文化的建设不足，在相当程度上助长了国内商业银行违规行为的泛滥，突出表现在日常业务、经营、管理活动中“权力大于制度”、“情面大于制度”、“以信任代替管理”、“以习惯代替制度”、“制度管下不管上”等等，其结果是培育了不违规吃亏、不违规不发展的“违规文化”，给国内银行业造成了资金和声誉上难以挽回的巨大风险和损失。商业银行近年来经营管理方面的教训说明，加强风险管理，构建风险管理文化体系对于促进商业银行的可持续高质量发展至关重要。

3.夯实全面风险管理基础的路径

3.1重视人才引进和培养，加强风险管理团队建设

人才资源是企业的核心资源，商业银行风险管理水平高低受管理团队专业能力高低影响。按照“培养为主，引进为辅”的原则，商业银行要重视引进高素质专业人才，更重要的是要大力培养具有相关学科背景的新人，给予锻炼的平台和机会，促使其成长。同时，建立科学的培养机制，提升全员的风险管理能力。此外，还须建立有效合理的激励机制和业绩考核体系，提高对专业人才的凝聚力和吸引力，逐步建立起一支熟悉行情、了解实际、热爱事业、专业高效的风险管理人才队伍。

3.2优化商业银行风险管理工作制度流程体系

商业银行在实施风险管理工作的过程中，需要制定好全面的、具有可行性的风险管理制度流程。商业银行应以风险管理的要求为标准，以此来打造科学化的风险管理工作制度流程体系，增强风险管理工作的实施成效，为商业银行有序、稳定地开展业务活动提供保障。实际工作中，商业银行内部各条线管理部门应负责制定本条线风险管理制度、办法和流程，确定本条线风险管理限额和风险承受水平，明确风险管理策略和方法，综合考虑风险之间的关联性，审慎评估各类风险之间的相互影响，防范跨区域、跨行业、跨业务风险，确保本条线风险得到有效防范和控制。同时，商业银行还应建立统筹协调的风险管理体系，运用系统管理思维来建设综合管理的制度和流程。

3.3建立风险管理系统，提高风险计量水平

商业银行是经营风险的特殊行业，商业银行如果没有自己的核心风险管理系统，或者固步自封缺乏开拓创新不断升级，那么未来商业银行的内部管理效能必然将弱于竞争对手，核心竞争力也必然在科技战场上被抵消。商业银行只有通过先进的风险管理信息系统，才能随时更新风险信息并及时作出分析和判断，以满足瞬息万变的市场和多样化的用户需求。风险计量是风险监测、识别和处置过程中关键性环节，精确的风险计量可以节约资本和增长利润，促进商业银行长远发展。商业银行应结合自身规模和历史数据积极构建内部模型法，提高风险计量水平。首先，尽可能收集完善本行风险管理的历史数据，并与市场上专业的数据库相结合，搭建本行风险数据库；其次，在数据充分的基础上加快开发和完善风险管理系统。

3.4构建优良的内部风险管理文化

企业文化是商业银行的核心竞争力，风险管理文化是商业银行企业文化的核心组成部分，商业银行应该建立起与自身企业文化相适应的风险管理文化系统。建设风险管理文化是一项复杂的系统工程，一种优秀的风险管理文化需要商业银行有意识、有目的、有组织地进行长期的倡导、提炼、强化和总结。因此，在建设风险管理文化的过程中，商业银行必须根据企业文化发展规律的要求，按照科学的程序和原则办事，克服主观盲目性，增强自觉性。目前，从国内涌现出的成功的风险管理实践证明，只有以人为中心，以文化引导为手段，以激发员工的自觉行为为目的，充分增强员工的风险管理意识，培育良好的风险管理观念和风险管理精神，使员工思想行为与所在银行长年累积形成的企业宗旨、企业观念及行为准则相统一，才能在商业银行内部形成一种良好的风险管理文化。

结束语

在新时代背景下，商业银行全面风险管理将逐步深入和细化，大数据和商业银行风险管理进行结合已经是不可阻挡的潮流和趋势。但目前商业银行在专业人才、内部管理机制、科技建设、内部风控文化、思想理念等方面，还存在诸多短板需要强化。归根结底，需要商业银行系统思考、综合应对、全员参与、全面管理来解决现存的问题，改变旧有的工作思路和模式，在理念和执行的创新上下足功夫，才能保证商业银行自身的稳健经营和高质量发展。

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作者：吴昊，安徽阜阳颍淮农村商业银行

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