新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策

(整期优先)网络出版时间:2022-09-05
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新冠肺炎疫情对银行业的影响及对策

罗莎

中国邮政储蓄银行审计局南昌分局 江西南昌 330013

摘要:短期看,新冠疫情将从线下业务、信贷供需、中间业务信用风险等方面对银行业带来不利影响;长期看,新冠疫情对银行的不利影响有限,反而有助银行业加速向金融科技、数字银行转型。银行机构应紧跟国家政策、积极布局新经济、加快数字化转型等,以应对新冠疫情负面影响。有鉴于此,文章详细论述了新型冠状肺炎疫情为银行业带来的影响,并结合实际提出了一些对策,希望对业界人士有所启迪,进而更好的为银行业的稳定、持续、健康发展助力。

关键词:新冠肺炎疫情;银行;影响;对策

前言:2022年新冠肺炎疫情席卷重来,疫情的快速传播给各行各业带来了十分巨大的影响。银行业作为经济周期性行业,新冠疫情所带来的影响需要引起我们的重视,应从长短期两个角度去看待并分析新冠疫情带来的影响。以期可以更好的应用有效的举措去应对,稳定行业发展。

1短期看,新冠疫情对银行业可能带来负面冲击

短期内,全社会经济发展受到疫情严重影响,对银行业负面冲击明显。

1.1线下业务可能受到严重影响

受疫情影响,客户居家为主,很少到银行网点办理业务,主要通过手机银行、网上银行等电子渠道办理业务,网点、ATM等线下业务客流显著减少。因此,短期内,银行网点存贷汇等业务受到严重影响。

1.2信贷供需下降

供给方面,受疫情发展不确定性影响,企业经营状况和偿债能力不确定性增加,外加不良率等指标约束,银行信贷投放逾期风险偏好或将明显下降,信贷投放意愿弱;在需求方面,受疫情影响,企业被迫延迟复工,对资金需求下降。

1.3中间业务量可能下降

疫情期间,企业停工停产,对票据等结算类中间业务需求大幅下降;另外,因居民消费下降,餐饮、旅游等服务行业客流大幅减少,信用卡交易下降,相关支付结算业务下降。因此,银行中间业务量可能下降。

1.4信用风险可能上升

1企业信用风险增加。受疫情影响严重的行业企业短期内难以复工生产,出现严重现金流短缺,偿债能力下降,可能出现延期还贷,甚至违约。特别是中小企业,还贷压力更大。2个人信用风险增加。个人来说,由于普遍延迟复工,用工单位存在给员工不发工资、延迟发放工资、发放部分工资等现象,导致个人可能面临入不敷出现象,难以偿还信用卡、房贷、个人消费贷款等贷款。因此,疫情期间,银行业面临的信用风险可能增加。

1.5面临政策带来盈利压力

由于企业生产经营受到疫情严重影响,政府陆续出台一系列金融支持企业政策。2022418日,中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》。通知指出,要发挥货币政策总量和结构双重功能,加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。

1.6投资收益下降

受疫情影响,金融市场资金避险趋势明显,部分债券收益率短期或将下行,导致银行金融市场投资收益下降。不仅如此,部分发债主体盈利能力和偿债能力受到影响,有可能出现违约风险。因此,银行投资收益可能下降。

2长期看,新冠疫情对银行业影响有限

基于长期视角看,新冠疫情对银行影响有限,可进一步推动银行业的快速转型、加速利用金融科技,向数字银行转型。

2.1加快网点转型

受疫情影响,客户线下活动明显减少,线上办理业务明显增多;网点“人—机”接触业务多;同时,银行网点内部线上管理活动增多,相关线下活动减少,甚至消失。因此,疫情之后,银行将加快网点转型,减少网点数量,网点更多用于补充线上业务,业务推广和营销,以及线下业务咨询;另外,网点所需人工将减少,更多以智能设备代替人工。

2.2加速利用金融科技

疫情期间,银行线上业务增加,“非接触式”服务效率高、安全便捷,深受客户欢迎;线上渠道向客户推广业务和产品效果良好;很多银行已开始提供线上业务办理和授权,贷款申请和面签都可通过线上办理,且过程高效安全。预计疫情过后,银行业将加快利用区块链、人工智能、大数据、云计算等金融科技。业务发展方面,将利用金融科技开展精准营销、产品推广、客户资料审查、风险管理、业务创新、数据运营等,内部管理方面,线上活动将逐步取代线下活动,利用金融科技手段开展远程授权、远程贷款审批、在线面签、远程会议等方面。

2.3信贷资金偏向新经济

受疫情影响较大行业经营能力和偿债能力给银行带来不利预期,因此这些行业的信贷投放将下降。但是,疫情期间催生的新经济业态,如在线办公、在线医疗、生鲜物流等成为一道独特风景。这些行业与居民日常生活和消费习惯关联度高,疫情期间,居民对上述行业依赖或将继续保持,银行信贷资金将倾向这类行业。

2.4银行利润空间下降有限

疫情期间,从中央到地方,出台系列政策举措,再加上货币政策保持宽松,央行向市场投放流动性增加,监管部门对不良贷款容忍度也有所提高,银行向企业投放的信贷资金不良可控。随着疫情得到控制,企业逐步复工,经济运行步入正常轨道,各项经济指标逐步复苏,银行面临经营环境好转,银行业务也将正常开展。因此,银行利润下降空降有限。

3应对疫情的对策措施

3.1紧跟国家政策

为对冲新冠疫情负面影响,国家、地方在财政、货币、产业等方面出台系列政策,这些政策提旨在加大对企业复工复产的金融支持,同时也加大了对支持抗疫、积极服务中小微企业银行的支持力度。银行业作为政策传导重要环节,要进一步提高站位,主动对接企业,积极采取措施,落实政策要求。

3.2积极布局新经济

疫情期间出现的新经济业态对防控疫情、保持社会经济运转发挥了巨大作用,将得到国家支持,同时也是居民偏好的。因此,要调整信贷资金结构,关注新经济业务;同时,政府提出要大力发展“新基建”等,要仔细研究“新基建”行业产业链,做好谋划,提前布局。

3.3加快数字化转型

此次疫情,居民对线上金融服务的使用习惯将会延续。因此,要利用人工智能、大数据、区块链、云计算等金融科技加快数字渠道,通过“金融+场景”等方式,以线上渠道提供服务,让金融服务嵌入到客户各类需求场景,并丰富线上营销手段、创新产品服务、拓展获客渠道。

3.4进一步加强风控

此次疫情是经济发展轨迹中偶然外生冲击,对各行各业影响巨大。对银行机构来说,没有可借鉴经验措施来应对这一偶然外生冲击带来的风险。以往的风控方式和方法难以满足疫情期间业务风控的需要,银行机构要加强疫情对各行各业影响分析,并采用新的风控方式方法来做好业务风控。

结束语:

总而言之,我国建国至今,传播速度最快,感染范围最广,且防控难度最大的一个突发公共卫生事件就是新冠肺炎疫情,如今,新冠疫情势头已经得以有效控制,疫情对我国经济活动带来的冲击也不断减轻。然而,因疫情依旧呈现全球式的蔓延,随着全球经济不断衰退,我国经济金融作为全球第二大经济体,也不能明哲保身,经济发展中依旧面对着十分严峻的局面,严重的影响着我国银行业的稳定发展。我国国务院金融稳定发展委员会的正确领导下,疫情爆发至今也推出了很多精准有力的逆周期调控举措,在保持政策重点的同时,有效规避疫情影响,控制银行业整体风险,不断提高支持实体经济特别是小微企业和民营经济的质量和效率,下一阶段,在提高政策质量的同时,要进一步落实政策,采取多种措施,有效支撑底线。

参考文献:

[1]中国人民银行宜昌市中心支行课题组,彭庆超.新冠肺炎疫情对银行业的影响分析——基于湖北宜昌市的调查[J].武汉金融,2020(03):85-88.

[2]交通银行金融研究中心课题组,武雯,赵亚蕊,刘健,黄晖.新冠疫情对银行业的影响与对策建议[J].中国银行业,2020(Z1):42-45