基于社会养老保险基础上的退休资金筹划

基于社会养老保险基础上的退休资金筹划

李彭

内蒙古乌兰察布市集宁区 乌兰察布市人力资源和社会保障局 012001

摘要

随着我国居民物质生活水平的提升，人们对生活有了更高的要求，与此同时，老龄化问题日渐突出，养老规划的相关问题在此背景下逐渐走进人们的视野。如今，养老退休资金来源更加多元，如购买商业保险、投资房产、以房养老等。本文旨在对国民退休资金筹划的具体现状开展分析，在基础社会养老保险之外，探讨如何进行有效的退休资金筹划，以提升居民退休资金筹划水平，提升居民养老生活质量。

关键词：社会养老保险 退休资金 退休筹划

引言

如今，老年人退休资金筹划已经不是简单的经济管理问题，其中也涉及到众多社会管理问题。做好有序、健康且可持续的退休资金筹划，不仅能够让老年人获得基本的社会养老保险基础之上，还能够对老年的生活质量有更高的追求，这也是社会进步的一方面。同时对于，促进社会和谐以及民众团结都有着十分重要的现实意义。所以，持续深化我国养老金体制改革，不断丰富退休资金管理运营制度，对于促进全国各地全面脱贫、奔小康均有着十分积极的现实意义。

一、我国现阶段养老制度基本情况

（一）城镇居民养老保险制度

城镇居民养老制度包含了具有城镇户籍非从业人员的我国所有公民，由于对居民退休后的养老生活定量、定期提供一定支持，也因此能够对我国非从业人员晚年生活给予一定的保障。该保险需要个人自行参保，且政府予以参保人员在有关内容上予以规定，并按时给予补贴。也就是说，个人缴纳的费用越高，政府给予的补贴就越多。而且参保方法比较简单，只需要在户籍所在地居委会就可以办理参保，同时缴纳手续，同时也可以到户籍所在地社保所进行办理。城镇居民养老保险的缴费标准主要设置为每年100元、200元、800元等一共12个档次。对于参保人来说，结合自身情况每年遵循相应的档次缴纳保险费用即可，而且多缴多得，具体的缴纳档次也不是固定不变的。

（二）城镇职工养老保险制度

对于城镇职工养老保险，企业缴纳的养老保险费占比通常不会超过公司工资总额的20%，不同地区的比例有所不同。社会保险办理单位按照本文缴纳工资占比的11%为公司职工创建养老保险个人账户，同时个人缴纳的费用都计入到个人账户当中，剩余部分则从公司缴纳当中进行划入。如今，随着个人缴纳占比的持续提升，公司划入的部分也在慢慢下降，已经下降到了3%。另外，职工或者是退休人员已经死亡的，那么个人账户当中的个人缴纳部分是可以由亲属继承的。退休职工每月的退休金会打卡发放至社保账号。

（三）农村养老保险制度

新型农村社会养老保险采取的是个人集体和政府共同承担的模式，基本原则为：保障公民基本生活（保基本）、覆盖大多数公民（广覆盖）、能够进行调整（有弹性）等，首先要说明的是怎么交的问题：基本流程是：不明认为有必要申请带保险后携带户口簿、身份证等至村居委会，在了解并填写了相关的文件后，选择缴费档次。(缴费标准设为100元—1000元十个档次，每个档次递增100元，可根据自身家庭情况来选择，缴费标准遵循的是多缴多得的原则。）在确认无误后，分别交由乡镇县农保中心审核。最后由乡镇劳动保障事务所确认信息并建立个人账户。

二、提升家庭退休资金筹划效率的建议

（一）个人投保社会养老保险

社会养老保险作为大部分国人退休后的主要生活来源，具有保障基本生活的作用，张先生应尽快投保，为其退休后的生活提供可靠的生活来源，并且，随着基本医疗保险制度和大病保险制度的不断完善，该险种的作用会越来越大，因此，笔者建议张先生优先投保社会养老保险。

（二）投保商业健康险种

商业健康险的主要作用是转嫁高额医疗费用，避免家庭因疾病陷入财务困境。主要有以下三类：

1.分红型保险，分红型保险作为新型保险的一个品类，简单来说，即保单持有人可根据缴费年限、保单持有期等，在每个规定的时间点享受来自保险公司经营利润的分红，该保险通常以年度为单位领取，但受公司运行情况影响。

2.万能型保险

万能型保险即常说的“万能险”，作为保障和收益相结合的险种，更侧重的是其投资功能，在保险具有的保障功能外，保单持有人还可以参与公司的投资活动，分享收益。该险种缴费方式灵活，在满足最低保障成本情况下，保单持有人可以在有效期内增加保费，相对应的也可以缓交保费，根据自身需要可以对保障额度做符合自身需要的安排，该保险的优势在于既有最低保证利率，又有高收益的预期，因此广受用户欢迎。

3.年金型保险

年金型保险有效前提是被保险人的生存，按合同由保险公司给付被保险人相关生存金的保险产品，年金险的缴费方式也具有灵活性的特点，有月缴、季缴、年缴三种方式，可在被保险人达到相应年纪时按约定领取年金，既可以一次性领取，也可以分期领取。如果被保险人提前去世，受益人可以领取积累所交保费或者将保单的现金价值折现。通常，被保险人可选择的领取年金时间点为：55岁，60岁或者65岁。该保险偏向养老功能。

（三）在能力范围内进行房产投资

纵观近几年各大投资类产品收益情况，房产投资收益最为客观。因此，在能力范围内购买房产进行退休资金投资是十分明智的选择。我们应当消除传统观念上的障碍，大力推行并接受“以房养老”这一获取退休资金的有效办法。

在大多数中国人看来，将老人送进社会福利机构是有悖于传统的养老观念的，并且养老机构条件参差不齐。唯有以多样化的以房养老模式提供更多的选择，这也是保障以房养老能够成功落实的一大前提。

（四）科学配置保险产品

年轻人在选择保险产品，尤其注意是否“保死”，对于意外伤害险、重大疾病类健康保险以及人寿保险等险种就要根据自身的需求进行科学合理的配置。对自身的养老计划中有关退休后消费水平、人力资本、养老金需求等四大数据经过测算后，才能够得出基本需求有关数据。对于缺口需要通过各种方式进行填补，若是有积极的预期，也需要科学规划。具体可以分成下面几项：

第一：商业养老保险。该保险具有明显的优势，在保证基本收益的同时，还能够让投保人终身领取，并且较为稳定，可以免除大多数后顾之忧。但是有优势必然会有劣势。由于该保险侧重安全性，投资会优先选择稳健、保守的项目，因此带来的后果是收益水平较低。目前此类保险的年收益大多维持在4%~5%的水平。因此要保证生活品质，仅仅依靠此类保险是远远不够的。

第二：养老基金。从长期的收益来看，偏股型基金收益率高于债券型基金。由于养老是一个长期的过程，因此偏股型基金似乎是养老的更好选择。要注意的是，由于偏股型基金主要投资于股票，受到市场波动影响大，因此在养老投资中比重不能过大，可根据风险承受能力，在一定范围内买入。

第三，股票。考虑到老年人更多偏向的是稳健投资，想要稳定的生活来源，因此，拥有强大品牌效应，具有强大盈利能力以及现金储备丰厚，资源充足的格力，五粮液，中国平安等股票更适合老年人。

三、结论

在步入老龄化且人均寿命越来越长的今天，要能够保证晚年生活体面，当然，需要根据自身条件选择相应的保险：确定哪些险种适合自己？各个保险可能存在有哪些风险？选择哪个价位的保险？如何规划晚年生活的支出？这都是我们需要作出的选择，不断进行评估和总结，并做出可能的预测，科学进行保险配置，才能让自己的晚年生活得到保证。

参考文献

[1]付一鸣.瑞典分步延迟退休:改养老金制度迎“超老龄社会”[N].经济参考报,2021-03-18(002).

[2]张燕.爱尔兰公共养老金制度分析及对比[J].时代金融,2021,(05):72-75

作者简介：李彭（1989-），男，内蒙古乌兰察布市集宁区，硕士学历，中级职称，主要研究方向:经济人资类