绿色普惠金融背景下数字人民币推广应用研究

绿色普惠金融背景下数字人民币推广应用研究

黄丹丹

浙江横店影视职业学院 

摘要：数字货币伴随着电子信息和互联网技术而发展，人民币的数字化在未来已经成为必然。数字化人民币的发展对我国金融系统的发展有着深远的影响，其支付效率高、管理便捷等特点。数字人民币会对货币政策效果、银行和支付机构经营、数字经济发展、绿色普惠金融发展，人民币国际化乃至社会治理产生深远的影响。然而科技进步不仅带来便捷性应用，还伴随复杂的问题和风险。

关键词：数字人民币；绿色普惠金融；推广应用

一、研究意义

2021年，移动支付业务金额526.98万亿元，同比增长21.94%。由此可见移动支付的需求在不断的扩大，目前移动支付主要是第三方支付（微信支付宝为代表）。数字人民币已经在我国多个城市试点发行。数字人民币的出现可以实现人民币无纸化，而且对第三方支付产生替代效应，目前来看，第三方支付除了依靠平台收取服务佣金外，还通过支付引流并借此开发衍生业务，如互联网小贷、货币基金以及理财和保险等业务。数字人民币的出现将削弱第三方支付的绝对竞争优势，极端情况下不排除取代第三方支付。

通过对早期数字人民币试点城市调查发现推广不可能一蹴而就，虽然已经试点一年多，但是仍然有很多商户经营者对数字人民币是何物都知之甚少，而且很多消费者并不了解数字人民币，甚至觉得现有的微信支付宝比数字人民币更安全，不愿意尝试使用数字人民币。

二、数字人民币的定义及特征

数字人民币指的是由中国人民银行以数字形式发行的法定货币，并由指定机构参与运营，基于广义账户体系支持银行账户松耦合功能，和实物人民币等价，拥有

价值特点与法偿性。由此可见，数字人民币和实物人民币一样属于法定货币，拥有货币基本的价值尺度和交易媒介、价值贮藏等功能；数字人民币属于法定货币的数字形式，根据货币的发展以及改革历程，货币形态伴随经济活动发展和科技进步不断演变，不管是实物、金属铸币还是纸币都是相应历史时期不断发展和进步的产物，数字人民币的发行与流通管理和实物人民币相同，只是通过数字形式转移价值；数字人民币属于央行对公众的负债，将国家信用作为支撑，具备法偿性。而且数字人民币实施中心化管理和双层运营，定位以现金类支付凭证为主，将和实物人民币长期共存。

三、数字人民币发展现状及影响

利用数字人民币的双层运营模式，推动商业银行的数字化转型升级。按照规划设计，数字人民币采取双层运营模式，由中央银行向商业银行发行数字人民币，商业银行按照 100% 比例缴纳准备金，并受央行委托向公众提供数字人民币存取等服务。对于商业银行来说，数字货币实行之后，将面临诸多挑战与机遇。

第一，存款流失和存息的上升。民众有可能将部分活期银行存款转换为数字货币以方便支付使用，导致存款的流失，这会迫使商业银行提升存款付息，以应对存款流失问题，从而推升商业银行的经营成本。事实上，数字人民币定位于现金功能，具有零交易手续费的特征，同时不具有价值增值性，只是一种基础的价值尺度和流通存储等手段。因此，商业银行应该利用其运营的便利性，将数字人民币看作吸引客户的流量来源，与其现有的银行产品进行关联，比如将 M0与M1和M2打通，类似于第三方支付平台如支付宝的“余额宝”和微信的“零钱通”，在保留实时现金支付功能的同时，让用户可以获得关联活期账户的利息所得。

第二，线下渠道功能的冗余。数字人民币的普及，使得 M0、M1 和 M2 都实现数字化，将进一步减少用户到银行线下营业点和终端的实物现金业务的需求。之前的第三方电子支付的快速发展已经取代了对线下 ATM的需求，而数字人民币的推广将进一步加剧对银行线业务的侵蚀。不过这也为银行业带来机遇，未来银行业可以利用用户现有线下业务需求的减少，进行数字化升级，将线下业务服务点作为数字运营的中前台，从原来的业务主导定位转换为数字业务的区域赋能支持平台。比如利用区域地理优势，开展上门对接服务，从原来交易对接转型为金融服务支持。

第三，中小银行借势发展的机会。中小银行以往由于技术能力和规模限制，不能建立全场景的电子支付平台，在拓展零售业务时相对受限。而利用央行的数字人

民币平台，中小银行只需对接此平台，就可以让其现有用户具有全场景的移动支付工具。

四、数字人民币推广应用的对策研究

依据所建立的概念框架和分析结果，结合前期试点经验的基础上，基于金华这个特定消费场景的城市，分别从第三方支付平台、政府、金融机构、高校四个维度，提出适用于金华推广数字人民币应用的对策建议。例如政府可以建立官方平台供大众查阅相关数字人民币知识，发放数字人民币消费红包，以提升数字人民币的使用频率以及用户的活跃度。可以让数字人民币从日常消费、公共交通出行、民生服务、公共医疗等方面深度融入生活。金融机构可以和商家合作联合推出使用数字人民币的优惠政策，金融机构和高校合作开展e银行等举措深入推广数字人民币的应用。

（1）在网络技术和数字经济蓬勃发展的今天，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求也日益提高，数字人民币正是在这种情况下从理论走向实践。从货币体系演变发展规律来看，数字货币是实物货币形态和信用货币形态的一体化。从银行转账、第三方支付等信用货币形态来看，需要吸收实物货币点对点支付和匿名性的特性，因此电子支付系统+点对点这样的背景需求下，自然促进货币形态向数字化动态演进。

（2）人民币数字化转型既改变了政府、金融机构的服务体系和资源配置效率，又带来了人们生产生活方式和传统商业模式的巨大变革、重构。当下数字人民币以不改变传统人民币功能为前提拓宽了人民币服务范围，提升服务质量，促使人民币金融服务体系越来越完善，成为国家促进经济发展质量变革、构建现代化金融生态体系、增强国际竞争力的重要抓手，加强数字人民币风险防控势在必行。

参考文献：

[1]刘晓欣.数字人民币的主要特征及影响分析[J].人民论坛,2020(26):86-91.

[2]中国人民银行数字人民币研发工作组.中国数字人民币的研发进展白皮书 [R]，2021年7月.

[3]黄国平.数字货币风险管理与监管 [J]. 银行家，2020（05）：11-13.

[4] 穆杰 .央行推行法定数字货币 DCEP 的机遇、挑战及展望 [J]. 经济学家，2020（03）：95-105.

作者简介：

   黄丹丹（1983-12）女，研究生学历，浙江横店影视职业学院专职教师。主要研究方向：会计学、工商管理学。