互联网金融时代小微企业融资问题及策略探究

互联网金融时代小微企业融资问题及策略探究

张延煦

中国工商银行天津国信支行   天津市   300110

摘要：随着社会的不断发展，我国经济实力也获得了不断的增强，我国的小微企业数量也在不断增加。我国现今小微企业已经发展成为国民经济的关键构成内容。在我国，占市场主体总数的90%以上的小微企业获得的市场资金却仅有10%，面临着融资难、融资贵、融资慢的现状，小微企业的发展受到了很大的阻碍，也制约着我国经济的长远发展。对此，需要结合当前先进的互联网经济与技术，创新小微企业的融资方式。本文针对小微企业的融资与互联网金融的结合进行了分析和探讨，明确其中存在的问题，并对问题进行分析，提出了具体的策略以促进小微企业的健康发展。

关键词：互联网；金融时代；小微企业；融资问题；策略

引言

小微企业融资难的问题已经逐渐上升为一个世界性的难题，如何对其进行解决，各个国家提出了不同的策略。

1互联网金融时代小微企业融资问题

1.1融资缺口大

小微企业在面临融资缺口大和市场竞争压力不断增强的情况下，只有通维持企业充足的资金，才能够保障企业的正常运转，促进企业的稳健发展。小微企业以贷款作为主要的融资方式，在进行贷款时，由于银行的贷款门槛较高，且考虑到小微企业自身交易成本不稳定等诸多因素，通常很难快速从银行获得贷款。因此，很多小微企业为了获得足够的资金保障企业的运行，将目标放在民间融资方式上。

1.2融资渠道选择少

造成这种状况的根本原因是小微企业往往运营规模较小，成立时间较短，本身能够提供的信用基础比较薄弱。正规融资机构对信用要求往往较高，层层筛查对于小微企业融资通常形成障碍，甚至有时有资质都要等审批超过一个月。另外，我国的风险投资市场并不成熟，民间的高利贷往往风险过高，让人望而生畏，以至于民间的大量资本不能发挥作用。

2互联网金融时代小微企业融资策略

2.1加强互联网金融融资平台的建设

互联网融资平台要想稳健的进行发展，首先，需要大量的资金投入，保障平台的建设，通过运用互联网技术等高新技术加强互联网融资平台的建设，保障平台的稳定性与科学性。其次，要加强互联网金融融资平台信用评级模式的科学、合理创建，从而保障小微企业进行融资时使用的安全性。再次，要加强对互联网金融融资平台的内部管理，通过内部管理加强平台自身的运营能力，保障在融资过程中小微企业融资的安全性。最后，要保障互联网金融融资平台与小微企业的有机结合，提高小微企业金融融资产品的种类，适应小微企业对融资的不同需求。

2.2发展供应链金融

现行的小微企业的模式其实很难获得良好融资，市场大部分行业趋向饱和，头部企业往往占据市场极大份额，小微企业的生存空间都被极大压缩，想凭借自身信用状况与行业头部竞争获得融资难上加难。企业要想实现跨越式发展，就要把现有资源整合好，在企业发展过程中有效获得所需要的外部资源。企业必须解放思想，积极创新资本运作方式，有效趋利避害，化挑战为动力，实现企业持续发展。这时良好的出路是想办法融入核心企业，和核心企业建立联系并融入大的生态链，防止自身陷入孤身被针对的情况。供应链经济是未来发展的趋势，在供应链体系中，只要核心企业不出现问题，供应链通常会保持稳定的状态。供应链经济既有利于扩大消费，又有利于建立企业之间稳定的业务，未来大部分小微企业都会积极融入供应链经济。

2.3互联网信贷

（1）应收账款融资——以阿里小贷为例互联网信贷是通过互联网融资创新实现的新型融资方式，目前小额贷款主要为阿里巴巴及淘宝平台上的网商小企业提供资金链、产业链的支持。企业在淘宝等阿里旗下注册并开设店铺，其门槛较低，该电商业务有助于拓展市场，可以被小微企业所接受。企业将自己销售但尚未到款的商品作为抵押物，在阿里小贷上提交贷款申请书，申请通过后，会获得抵押物价值95%的资金。这种方式的申请流程简单，周转效率高，还款灵活。为有效避免借款人遗忘还款而导致违约风险，防止影响企业的信用，阿里小贷会在还款到期时自动从企业店铺的账户中划走还款资金。（2）经营信用贷——以网商银行为例经营信用贷主要是网商银行针对诚信记录优良的客户评估企业的信用，审批通过后发放贷款并在还款到期时自动通过商家绑定的支付宝或是信用卡划取还款本金及利息。电商平台与本地生活平台等交易信息平台撮合商家与消费者之间的交易，积累了以经营流水为主的经营信息。在该业务背景下，平台依据数据洞察能力，评估小微企业客户画像，将企业画像传输至智能风控系统中，为小微企业量身定做特色的金融产品。数据颗粒度越细，数据洞察与智能风控能力越强，小微融资开展越好，坏账率越低。在具体业务开展中，运用交易信息平台提供经营流水等脱敏信用数据，与金融机构合作开展业务。

2.4加大融资担保支持

各级政府应及时关注中小微企业经营情况，将取消反担保或降低反担保要求提上议事日程，加快跟进实施，明确具体的时间进度安排。切实简化登记手续，降低收费标准，提升中小微企业抵押登记服务办事效率。各级政府应继续加大对为中小微企业提供融资担保机构的政策倾斜，鼓励和引导各级政府性融资担保、再担保机构提高对中小微企业的融资担保增信支持力度，扩大对中小微企业的融资担保规模，对为中小微企业融资担保注入充足活力的担保机构加大减税降费和风险补偿资金专项支持。除此之外，建立完善的境外投资服务平台，探索发行一系列中小微企业贷款专项金融债券，帮助更多的中小微企业走出去，实现境外发债、跨境并购，有效解决中小微企业融资抵押难问题。

2.5加强中小企业数字融资征信体系的建设

金融机构需要借助数据区块链技术可追溯而且无法篡改的优势，保障了信用信息传输过程中的安全性，但却无法保障信用信息的可靠性。而大数据技术可以保证企业信用信息的可靠性，但却无法确保其安全性。因此，两者的融合，可以为金融机构提供更高质量的信用服务。第一，通过大数据技术对所有数据进行整合并进行分析，筛掉失真的数据，提升企业的信息质量。第二，利用区块链技术下的共识机制，保障中小企业数据传输安全可靠。最后，在真实而又丰富的信息数据维度的基础上，为中小微企业进行画像，金融机构根据画像建立起独具特色的中小微企业融资征信体系。

2.6完善数字化建设配套措施

推动小微企业的数字化转型发展，首先离不开政府的政策指引和帮扶，政府应当建立健全完善的法律法规保障体系，避免市场漏洞的出现，并统筹制定相关的配套措施，全力推动数字化转型的进程；其次政府在财政方面应当适当开放小微企业的融资渠道，并考虑设立相关的红利补贴，简化小微企业申报贷款的申报流程，确保资金合理的使用；再次，政府还应重点扶持数字化转型项目，作出规范性的标杆，防止小微企业发展途中走弯路；最后，企业自身应该加大对数字化人才的培养，完善企业内部的人才激励制度和股权激励制度，充分发挥人才在数字化转型发展中的重要推动力。

结语

盘活中小微企业，是提振经济、社会稳定的关键。面对新冠肺炎疫情带来的严峻考验和复杂多变的国内外环境，在国内与国际相互融合促进的双循环发展新格局下，不断完善金融支持政策，鼓励和引导中小微企业发展意义深远。

参考文献

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[2]秦晓静.金融数字化对中小企业融资能力的影响[J].中国商论,2022(07):73-75.

[3]孙茂康.信息化转型背景下工业互联网对中小企业融资的影响研究[J].中国商论,2022(07):79-82.