住房公积金制度实施现状及存在的问题[1]

住房公积金制度实施现状及存在的问题[1]

李贺

湖北工业大学  湖北武汉 430068

摘要：住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工等缴存的长期住房储金。住房公积金是一种社会保障制度，其目的是改善职工住房的现状问题，现阶段在解决住房问题和中国房地产问题上都取得了很好的效果。本文分析了住房公积金制度实施现状，住房公积金制度存在的问题以及对住房公积金制度的改进措施进行深入探讨。

关键词：住房公积金；制度；现状；存在的问题

一、问题的提出

我国的住房公积金是为了解决住房问题的，作为社会保障制度的一个主要组成部分。住房公积金政策自建立以来对我国经济发展作用显著。新的住房制度改革和住房公积金制度的建立,对我国的经济起到了积极的作用。随着社会的不断发展、住房体制改革的不断深入，住房公积金政策所表现出来的问题也越来越多，住房公积金制度仍需进一步完善。如何使这项制度能健康地发展,更好地促进我国经济的增长,也需要进行深刻的研究。

国外的住房公积金的管理制度，虽然名称不同但是实际意义相近。目前国际上公认的三种较典型的住房金融制度包括：新加坡的中央公积金制度、美国的住房抵押贷款体系、德国的住房储蓄与抵押贷款相结合的综合体系。Smith和Diamond（2003）对美国住房补贴进行了系统的分析，并从公平、效率、市场分配、劳动力流向、行政简化程度等方面，对住房补贴进行了总结和分类，并提出了提高住房补贴保障水平优化路径。Mostafa（2006）通过对从经济关系的角度来研究中国上海住房保障制度的效果，认为上海的住房公积金制度在一定程度上提高了中国上海居民住房偿付能力，促进了城镇住房建设，提高了上海居住水平，但是制度在实施过程中存在覆盖面窄的问题，从而使得实际发挥的作用有限。

国内的研究主要集中在住房公积金制度及管理模式方面及政策的执行成效及存在问题方面研究。张新茜（2016）归纳了我国住房公积金制度在运行过程中出现的疑点、难点问题，包括增值收益余额的权属明细问题，如何界定住房公积金性质，以及住房公积金的流动性等问题。彭飞（2019）对我国住房公积金缴存政策的执行情况进行统计分析，他认为住房公积金管理政策作为一项保障职工住房的福利政策，政策的执行取得了良好的效果。目前，住房公积金管理政策已经成为我国现行购房政策内容组成体系中不可或缺的部分，在一定程度上加快了我国房地产行业领域的发展。

二、住房公积金制度实施现状

住房公积金的实施要从1991年5月算起，当时上海市成为我国第一个借鉴新加坡公积金制度的经验的城市。1994年7月18日，国务院发布了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，这一文件的颁布将住房公积金提升到首要位置上，也是这份文件将住房公积金制度全面推广，在全国范围内全面建立起住房公积金制度，同时肯定了住房公积金制度在城镇住房制度改革中的重要作用。而1999年我国颁布的《住房公积金管理条例》让“住房公积金”这一概念有了法律解释，使得住房公积金制度进入改革确定期。2002年3月24日的重新整合完善，使住房公积金制度逐步进入法制化和规范化轨道，进入完善发展期。

2014年，国务院总理李克强在国务院常委会会议上发表讲话时指出，要深化基本公共服务供给制度改革，将住房保障和公积金制度实施范围逐步扩大到个体农民工，这体现了国家层面对住房公积制度的高度重视。2016年12月，中央经济工作会议上，习总书记指出“要研究按照建立住宅政策性金融机构的方向，探讨住房公积金制度改革，支持居民自住房需求。”2017年12月，中央经济工作会议上，习总书记强调“要改革住房公积金制度、研究设立国家住宅政策性金融机构。”2020年5月18日，中共中央国务院印发《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》明确指出，“加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。”党的十九大中提出“坚持房子是用来住的，不是用来炒的定位，要让全体人民住有所居”的理念。上述的重要领导讲话与中央政策文件从理论层面为我国住房公积金制度的改革升级提供了方向和路径、为制度的转型升级明确了根本遵循。

住房公积金政策自推行以来，就得到了群众的大力支持，社会反馈也很好，实行的效果也得到好的反响。根据《全国住房公积金2021年年度报告》显示，2021年，住房公积金缴存额29156.87亿元，提取额20316.13亿元，发放个人住房贷款13964.22亿元，未购买国债。截至2021年末，缴存余额81882.14亿元，个人住房贷款余额68931.12亿元，保障性住房建设试点项目贷款余额3.25亿元，国债余额5.29亿元，住房公积金结余资金12942.48亿元。这些数据显示了，住房公积金政策在帮助越来越多的干部职工解决他们的住房问题，改善了居民的居住环境，满足了大部分人的住房需求，对促进社会和谐稳定起到了重要作用。

现阶段的住房公积金主要有三种方式：一是按照“个人储蓄、单位资助”的原则,这种模式是有事业单位作保，职工只需要提供一部分公积金，但是每个地区之间的公积金也是不同的。二是“统一管理”的原则，职工的住房公积金都是由当地人民政府设立，根据责权利一致进行管理。住房公积金的存、贷一律由指定的银行来办理。三是“专项使用”原则，这种情况住房公积金只能用于购买、建造、大修住房。当然，如果职工所有的公积金不能支付的情况下，也可以申请公积金贷款。

三、住房公积金制度存在的问题

1.运用机制不合理

我国住房公积金的运用机制一直存在很大的问题。一是对归集的重视过于运用，住房公积金每年的使用率都会增长，但是沉淀资金没有变化，这就不利于住房公积金的运作。二是重视政策性，忽视金融性。这种方式特别容易产生资金沉淀，浪费金融资源的情况。三是运用机制不合理会忽视资金的安全性和收益性，住房公积金的安全性还是相对重要的，资金沉淀虽然保证了资金的安全性，而忽略了资金的效益，这也是有风险的。

2.增值收益的使用存在质疑

根据管理条例规定，住房公积金管理部门有权合理利用资金所产生的收益，并将其中一部分用于管理部门的支出费用；一部分用于贷款的风险准备金，从而能够在出现问题是及时解决；一部分资金用于城市廉租房建设。但条例中规定，职工缴存的住房公积金部分以及单位为职工缴存的部分，所有权归职工所有。但是增值收益部分资金却没有让职工所享受，因此出现了很多质疑。

3.差异化导致配置效率低

根据条例规定，住房公积金管理采取属地管理的模式，由所在地区的政府主管，这就导致了全国各地在管理方面存在着一定的差异。由于差异化，导致各地办理业务的手续、标准、具体政策等存在着许多不同之处，使得资金的利用率差异较大，从而导致资金配置效率低下。

四、住房公积金制度的改进措施

1.规范创新管理模式与运用机制

各级住房公积金管理部门应当创新管理模式与运用机制，有效提高运用住房公积金的效率。其中一点就是扩展运用的范围，为提高效率，就要减少资金的流出。要想优化贷款流程，就必须重视中低收入职工的消费保障力度，对保障性的支持，提高住房公积金的贷款支持，形成保障体系。第二点就是扩大住房公积金的运用范围，主要体现在教育、医疗、养老还有还贷的方面，起到保障作用。第三，加大放贷力度，发挥住房公积金的优势。第四，在住房公积金的管理与运营上进行分离处理，这种方式要按照金融机构的运营进行管理，形成政策性模式。

2.住房公积金管理机构组织或参与个人信用体系的建立

住房公积金管理机构对资金使用存在三种模式，三种模式是资金归集、贷款管理和核算，这三种模式使得管理机构对个人的信息情况基本掌握，这从一定方面体现了信用体系的建设。住房公积金恰恰是建立在个人诚信基础上的，从而确保资金的安全性。目前，各地也在推动住房公积金与个人征信相结合。

3.拓宽增值渠道，减少资金沉淀

住房公积金的第三专用原则中，利用管理与运营的分割开来，科学使用资金、运用资金。已经符合政策性支付条件上，需要科学制定计划，确立方向，使住房公积金往好的方面发展。关于资金沉淀，就是将放置在社会上，没有加以利用起来的资金，其实就是一种“闲置资金”。采取合理规划公积金的使用途径、分批比例等，提高资金的使用率，减少资金沉淀。

4.打破资金的封闭运营

就目前的情况，住房公积金属地管理的模式，导致了各地的公积金无法统筹调配使用，应当建立全国一盘棋的模式，由国家统一统筹安排、管理全国各地的公积金管理部门，提高资金的使用率，降低资金的风险，整合闲散的沉淀资金，从而实现规模化的效益，保证资金的合理利用。

结语：现阶段，住房公积金是在许多方面仍存在着一些问题，但是其在解决住房问题方面为干部职工提供了许多福利和帮助，因此，应当加强对公积金的重视程度，对问题进行完善和改革，从而推动其帮助更多的人民群众。

参考文献：

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[5]梁国萍,张云鹤. 我国住房公积金制度现状、问题和改革方向[J]. 金融与经济,2014,(12):39-42.

[1]基金项目：本论文系省社科基金前期资助项目（编号：21ZD061）的中期研究成果。

作者简介：李贺（年龄27岁），女, 湖北工业大学民生保障与公共政策评估研究中心成员，在读硕士生。