商业银行金融风险与防范研究

商业银行金融风险与防范研究

刘雯

新疆天山农村商业银行股份有限公司 新疆乌鲁木齐 830000

摘要：随着我国社会主义市场经济新体制的建立，金融创新推动着金融的发展，商业银行的市场发展离不开金融创新的作用，而在商业银行金融创新中有收获的同时却也同样的存在着风险。为了拥有良好的利益，怎样可以最大限度的减轻风险是商业银行在金融创新中必须去用心探索的问题，因为这不仅仅关系到商业银行的业绩，更重要的是它间接性的决定了商业银行以后的发展。基于上述原因，本文将对商业银行金融创新中可能遇到的风险项做出一些讨论，并且将对这些风险项提出一些防范措施与控制策略。希望在一定程度上可以降低商业银行金融创新中的风险。

关键词：商业银行；金融创新；风险防范；控制策略

引言

金融是国民经济的命脉，在国民经济中具有举足轻重的地位。如果把国民经济比作人体，金融则是人体中流淌的血液。目前，我国经济发展步入新发展阶段，经济发展由高速增长转向高质量发展，在供给侧结构调整、产业优化转型、经济方式转变等经济形态革新升级路程中，宏观经济面临“三期叠加”局面，产能过剩、地方债务、房地产泡沫等多重经济风险进一步暴露，商业银行面临来自融资主体的信用风险、房地产泡沫的风险、外部市场的输入性风险以及金融体系自身各类风险集聚，使得区域性金融风险凸显，因此，加强区域性金融风险的识别管理尤为重要。

一、金融风险的概述

作为现代经济的核心，国民经济的指向标，金融动荡、金融危机，势必会导致经济发展不利，甚至危害社会的稳定性。因此，必须确保金融行业持续、健康发展。一般来讲，金融可以从两个层面来理解其含义，广义上来讲，金融风险是指金融活动当中所产生的可能引起各种损失的不确定性，比如，金融资产的安全、收益受损及金融运行出现偏差等等，都会有引起不良后果的可能性。一旦出现金融风险，必定会危害经济和社会的正常发展。狭义上来讲，金融风险是指在业务经营活动当中，银行因为某些客观因素变化或主观决策失误等原因，导致资产收入及信誉受损的可能性。

于商业银行来讲，基于商业银行的性质，在经营活动当中，商业银行不可避免地会遇到各种各样的风险，也就是说，其风险具有一定客观性。商业银行的风险是指在业务经营和管理当中，商业银行因不确定因素的影响，导致在资产、收入和信誉等方面商业银行均受到了损失的可能性。这种受损的可能性，在商业银行所有业务当中都可能存在，换言之，在各项业务当中，都有可能会存在风险。以经济学角度来讲，没有哪一种收益的条件是无风险的，因此，商业银行经营管理当中，金融风险和收益成正比，收益越大，则所承受的风险就会越大。

二、商业银行金融创新中的风险

1.技术和操作风险

金融创新就是在金融领域中创造出更多的新事物，其创新业务种类繁多，而且大多都是技术性很强的物品，要比普通金融产品复杂得多。而现在计算机技术和互联网技术在金融领域之中的大量应用，推动了商业银行数字化和信息化的发展，但金融创新对此技术有很大的依赖性。如果这些技术不够完善，有所缺陷，那么将会对金融创新有很大的影响。而一些动机不纯的分子则很有可能利用新技术的不完善，钻一些空子，进行一些违法乱纪的事情，造成潜在的技术风险。与此同时，由于创新产物层出不穷，操作人员也许并不能很快的适应，导致对产品的不熟悉，增加了操作风险，导致较大的损失。

2.客体风险

群众对商业银行的信赖程度及与商业银行有利益联系的个人、部门或企业对银行产生消极影响，如公众对银行的信心、借贷方的发展效益、国家风险，以及合作方在全社会的发展前景。国家风险即因持有一国家的债券后引发的风险，国家风险涵盖多方面，包括企业、政府和个人债权；市场风险即企业因市场突发意外后，无法完成预设目标所制定的销量和收益，进而无法据协约按时还款所给银行带来的还款风险，例如在经营前对销售市场以及产品销量的设想和估算错误，使消费者的需求未得到满足，销售计划结果成效惨淡，收益为负。

3.信用风险

在如今的社会信用体系中，银行信用占据十分重要的地位，他是支柱和主体信用，是连接其他信用的桥梁，在现代信用的建设中占据了主导作用。而相对于其他业务，金融创新产品则拥有更高的风险，因为有一些产品由于业务性强，透明度不高存在着信息不对称的问题，这些问题大大的增加了商业银行金融创新的风险性。由于有关部门监管不到位，对其约束性不强，使这些问题成为危险性很大的潜在风险项。

三、商业银行金融风险防范措施

1.强化商业银行内部自我控制机制

作为金融机构的一种自律行为，金融机构内部控制可以有效防范风险，控制及规范各业务活动，也是衡量银行经营水平的关键。（1）健全内部管理控制制度。作为一个高风险行业，金融行业的风险较高。在商业银行经营活动当中，必须强化自身的风险意识，严禁一味追求自身利润，盲目经营。在日常工作中，必须始终遵循“谨慎、稳健”的原则，严格按照相关规定要求依法、依章办事。要求健全内部管理控制制度，真正落实贷款管理责任制度和风险责任制度等。保证明确责权，将责任落实到岗到位，保证经营的合法性、操作行为的合理性。同时，要进一步规范操作管理人员的行为，维护好银行的形象。强化监督作用，明确划分各级人员的权限，尤其是信贷、人事、财务等方面，防范权力过分集中，避免出现人为隐患。（2）健全风险补偿及保障制度，有效消除或减小金融风险。想要化解金融风险，应按照规定要求，采取提取风险准备金，缴足存款准备金等方法。同时，还应该按照贷款的类别、程度等，根据比例要求，准确提取风险准备金。通过这种方式，可以有效解决商业银行呆账、坏账准备金不足等情况。此外，还需要进一步加强核销能力，及时核销那些拖欠多年且经查无法回收的贷款，对于一些核销难度大的资金情况，国家应给予一定政策和财政支持，适当减轻银行的负担。

2.大力培养人才

人才对于任何一个企业或者单位来说都是不可或缺的，占有很大的地位，当然商业银行金融创新中也需要人才的支持。银行要发现人才、招揽人才，使人才成为商业银行中最坚实的后盾，保障商业银行的发展。同时，银行也应该加强对人才的培养，对一些技术好的人才可以安排一些课程，大力培养他们成为可以在金融创新上有所成就的人员。同时银行也可以适当的对人才进行一些鼓励，提高其整体素质，保障金融创新的安全。

3.利用存款保险制度来防范金融危机

高效且适合自身的存款保险体系利于化解随时会出现的潜在风险。由于市场经济的发展，大众的保险资金总额会随着其不断增多，因此一些合作机构会为用户提供保险，以保证用户资金安全。存款保险制度的出现后更能确保用户资金安全，增加用户的基金额度，以防范和化解潜在的金融风险。

结束语：综上所述，随着我国经济的快速发展，各类新问题、新风险也会相伴而生，这是不以人的意志为转移的客观规律，我们应充分认识到它、重视它，找到问题的症结，积极研究解决问题的办法，以控制风险。要在对单一微观客户风险管理的基础上，进一步加强对中观区域性金融风险的监测与管理，防范和化解每个区域性金融风险，守住不发生系统性金融风险的底线，金融在国民经济发展中的保驾护航作用就能得以更好地实现，从而促进国民经济的健康发展。

参考文献：

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