中小企业融资问题及对策

中小企业融资问题及对策

雷永杰

乳山市财政局 山东威海 264500

摘要：中小企业在完善市场结构、助推技术创新、活跃经济及稳就业防失业等方面发挥着至关重要的作用，但是近年来受我国经济进入新常态和复杂的外部环境影响，中小企业在发展过程中面临着诸多困境，其中，融资困境是制约中小企业发展的主要瓶颈之一。有鉴于此，文章详细论述了中小企业融资问题和改善对策，旨在可以为行业人士提供有价值的参考和借鉴，继而更好的为中小企业的稳健繁荣发展助力。

关键词：中小企业；融资问题；对策

前言：融资为中小企业发展提供了流动性资金，是企业发展、壮大的基础。中小企业发展过程中对于融资一直有着非常明确的需求，但受制于自身条件、金融企业支持等诸多因素，融资难度成为了影响中小企业发展壮大的实际问题，需要在社会市场经济的条件下进一步研究、分析和指导，破解中小企业融资难的问题。

1中小企业融资存在的问题

1.1融资渠道狭窄

近年来，随着我国资本市场的全面深化改革，科创板和创业板先后实行注册制，这给中小企业融资渠道的拓宽提供了诸多便利。但是在实践中，中小企业通过股票市场进行融资在中小企业总体占比仍然较低，绝大部分中小企业融资渠道主要是依赖金融机构的信贷资金。然而，受货币政策稳健中性、金融监管趋严及金融业去杠杆等综合因素的影响，中小企业信贷满足度普遍不高，客观上进一步压缩了中小企业的融资渠道。

1.2融资过程手续烦琐

在中小企业的融资实务中，中小企业自身规模有限，盈利能力偏弱，在运营管理过程中普遍存在财务制度不健全、信息透明度不高的现象，金融机构难以判断企业实际面临的风险程度。金融机构的信贷管理方式与中小企业融资特点的不匹配，使得中小企业在融资时往往需要经过烦琐的审批流程，并且在融资业务完成后，金融机构也会定期或不定期地对中小企业进行贷后检查与监控，要求其反复提供相关信息，加剧了其融资手续的繁杂程度。

1.3融资资金规模较小且期限短

在中小企业融资活动中，普遍存在融资资金规模较小且期限较短的问题，具体表现在以下两方面。其一，中小企业的融资主要以抵押贷款、担保贷款、质押贷款及信用贷款等金融产品为主，由于中小企业所能提供的抵押、质押及担保的对象有限，因此，其贷款额度集中在10万元~3000万元，而通过信贷的额度则更低，普遍在200万元以内。其二，这些规模较小的贷款资金在实务中大多根据中小企业的经营状况、盈利能力及信用等级等设定较短的期限，主要集中在一年及以内，融资期限普遍较短。

2中小企业融资困境改善对策

2.1不断丰富自身的融资产品

金融机构应根据自身的发展特点，致力于金融产品创新，推广普惠金融产品，为中小企业建立便捷的获取贷款资金的通道，具体可从两个角度采取措施：一方面是充分利用互联网技术，提升放贷速度，满足中小企业小额资金需求，丰富其融资渠道，即金融机构可结合当前的计算机网络技术，推广如“工行快易贷”、邮储银行的“小微易贷”等融资产品，让中小企业通过手机银行或者网银等渠道进行申请即可迅速获取所需短贷资金；另一方面则是要结合我国中小企业的特点、行业、经营模式及发展阶段等因素，进行客户细分，设计出针对性较强的创新融资产品，让金融服务更能满足中小企业的融资需求。

2.2建立体系化的信用等级机制

信息不对称是困扰金融机构对中小企业融资的核心因素，因此，金融机构应根据自身管理需求，建立体系化的信用等级机制，从内部改善风险防控能力，提升为中小企业融资服务的能力。一方面，金融机构可利用大数据与信息共享技术收集和分析中小企业的具体生产经营管理情况，然后据此建立信用等级分类，针对不同的信用等级授予不同的贷款额度、利率优惠及担保手续，在降低中小企业融资手续烦琐度的同时，增强金融机构对中小企业融资风险的防控能力。另一方面，要充分利用政府确定的担保机构资信评级，进一步完善金融机构与担保机构之间的合作制度，厘清双方在中小企业融资项目上的责任和追回不良贷款的义务。

2.3持续优化贷款政策

金融机构应结合中小企业融资数额较小、时限性较强及需求频繁的特点，同时辅以机构所在地经济发展水平、中小企业的生产经营信息及自身的管理需求等条件，从简化融资审批程序、减少抵押担保手续、提升对无形资产和存货评估能力等方面持续优化贷款政策，为中小企业融资创造一个良好的环境。

2.4推进转型发展，提高融资合力

1）传统金融机构，特别是银行，要加强中小企业特色化线上贷款业务建设。在互联网金融的发展过程中，传统金融机构也是重要的参与者和支持者，只有双方形成良好的联动机制，才能提高中小企业融资合力，进而更加有效地解决中小企业融资难问题。如可针对信用水平较高的中小企业推出特色化信用抵押、信用质押、平台快贷等业务，2021年，中行推出的“银企E贷·抵押贷”线上融资产品，就是专门为中小企业开发的具有互联网金融属性的业务产品。在后续发展中，传统金融机构要立足实际，深入挖掘互联网金融的便利优势，积极探索网贷通、易融通、快捷贷等业务产品，全面推动自身在互联网金融领域的升级优化。

2）中小企业也要做好转型适应，全面树立互联网融资思维，懂得并善于利用互联网金融解决融资问题，主动采用组合型融资模式，通过传统融资与互联网金融的有机结合实现优势最大化，全面提高融资效率。同时，中小企业要加强互联网融资平台所发布融资信息的整合与分析，甄别信息真实性，辨别信息技术安全与否，并将融资成本、融资效率纳入融资前考虑范围内，坚持真实性的原则遵循，以维护自身信用、提高融资效率为根本诉求，在选用互联网金融融资模式时确保信息安全、精准与有效，全面规避潜在融资风险。此外，中小企业要积极响应中小企业协会号召，加强与国有大型商业银行的合作，主动了解互联网金融发展动态、创新结果，全面发挥中小企业协会的枢纽作用，释放中国中小企业金融服务战略合作联盟的功能优势，促进供应链融资、应收账款融资等的拓展发展，不断拓宽互联网金融发展空间。

2.5完善中小企业的担保机制

中小企业在经济发展中发挥着至关重要的作用，也是金融机构最有挖掘潜力的客户。所以需要我国政府进一步完善金融体系，为中小企业提供有力的资金支持。1）需要相关部门对企业进行科学性的评估，根据市场经济发展要求建立中小企业的信用体系。2）需要根据我国的经济发展情况，还有其他国家的成功发展经验，总结经验教训，制定一个以政府担保为主，多种担保形式共存的担保体系。3）需要政府出资建立一个风险基金会，为对中小企业担保的公司提供保障，从根本上解决融资难的问题。地方政府应该对该地区的中小企业制定相关融资优惠政策，以带动金融机构的积极性，为中小企业提供有力的资金支持。此外，企业自身还应该组建一个进行内部风险评估的机构，能够在一定程度上帮助企业规避经营风险，增强金融机构对中小企业经营的信心，提升金融机构对中小企业资金的支持力度。

结束语：

概而言之，对于现如今市场经济发展下行的状态下，企业的资金发展问题也愈加突出，如果能及时处理好融资困境问题，就可以为企业的发展提供资金保障，降低企业资金管理风险，有效提高企业的抗风险能力，使企业能够更好地扩大生产规模，加快新产品的研发及推广市场，提高市场占有率。如若不然，企业的呆账、坏账问题更加突出，由于不能及时回笼资金，导致企业产生资金风险。

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