论大数据在互联网保险中的应用——以X保险公司为例

论大数据在互联网保险中的应用——以X保险公司为例

作者：梁敬祎,史益鸣,闫沛烨

单位：河北金融学院

【摘  要】现如今随着互联网技术与保险行业的不断深入结合，我国的互联网保险也得到了一定的发展。据统计，2020年经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。越来越多的消费者有意向在互联网上购买保险服务，互联网保险的服务人群也在迅速扩散。在所有的互联网技术中，大数据技术对互联网保险的影响最具有颠覆性。保险行业离不开数据分析，正好大数据技术可以帮助保险企业提升使用数据的效率，更好的设计保险产品和分析相关风险。

【关键词】大数据；保险创新；互联网保险

一、引言

近些年来，各个行业领域都在运用互联网技术，互联网技术起到了推动社会发展的重要作用，互联网技术与传统行业相结合，对传统行业不断创新改革，利用云计算、大数据等互联网技术创造出新的商业模式。我国保险行业的现实需求为互联网保险的发展提供了内生动力，以大数据为首的互联网技术的发展、互联网消费人群的增加以及大型互联网公司开始进军保险行业作为外在动力也在不断促进互联网保险实现进一步的发展。

二、文献综述

在《中国的互联网保险：模式、影响、风险与监管》一文中提到，我国的互联网保险模式不断改变，刚开始是建立官方网站模式，接着发展成了第三方电子商务交易平台，而现在己经有了专业的互联网保险公司。“互联网＋”与传统保险行业的融合是未来保险行业发展的主旋律，随着保险行业与互联网技术的不断深入融合可以为互联网保险行业的发展创造出新的商业模式，为保险行业注入了新的活力。互联网保险的风险大致包括技术风险、金融风险和系统性风险这三类。监管机构应及时更新监管理念，鼓励创新与风险防范并重，还要建立健全和完善的金融法律法规和互联网保险监管框架。

三、案例分析

（一）大数据在X保险公司产品开发中的应用

X保险公司作为我国首家互联网保险公司，利用科技＋断创新，结合大数据技术开发多种符合市场需求的保险产品。大数据技术将助力X保险更加精确的掌握市场动态，可以针对每位用户设计出个性化的产品，合理制定业务费率,提供专属的服务。

大数据技术是互联网保险的发展的基石，X保险公司开出的第一张保单就是基于电商场景和碎片化的保险需求而设计出来的。电商场景中会出现大量的碎片化数据，丰富了X保险的数据资源，有利于制定出合理的价格。基于大数据研究及应用方面的优势，X保险在研发产品时将大数据作为产品定价的依据，不同于传统保险通过精算师使用经验数据来为新产品定价，而是根据产品的种类、服务对象及服务场景这些因子来定价。

(二) 大数据在X保险公司营销和服务中的应用

在X保险刚刚成立之初，它将嵌入式营销应用于电商场景，与阿里巴巴电商平台合作的退运险就是这种营销的典范。在互联网时代，X保险从市场、用户及企业自身这个三个维度出发，借助场景采用嵌入式营销模式，将营销活动嵌入到用户的价值链中。

当今人们关心的重点转移到了服务效上。X保险运用大数据技术，将保险服务的每个环节都进行数字化改革，进而保证快捷高效。在X保险的微信公众号里面，投保人只要花费5元就可以买一份航空延误险，这份延误险在飞机起飞前40分钟都能购买，每延误30分钟就有5元的赔偿，最多可以赔付60元，当你走下飞机的那一刻，航空延误险的赔付会自动打到微信中。

四、大数据在互联网保险业中的应用中存在的问题

（一）互联网保险创新不足

目前，互联网保险中退运险、航班延误险、UBI等属于真正意义上的互联网保险创新。退运险体现在差异化定价和理赔自动化上，航班延误险体现在保险公司和机场数据直接互联互通上，而UBI体现在基于用户行为的差屏化定价上。而内含价值较高、具有保障性质的长期寿险产品在整个互联网保险的保费收入中占比很少，恰恰这些长期寿险产品才是资本市场对保险公司评价的准绳。

因此，从销售产品的结构来看，目前的互联网保险处于网络销售渠道的培育阶段，目的在于获取客户、扩大品牌的影响力。目前互联网保险的创新更多停留在营销上的创新，距离精准营销、产品差异化定价、基于大数据的核保核赔业务等实质性创新还有很长的路要走。

（二）风险控制手段不成熟

目前，互联网保险停留在网销渠道培育的初级阶段，各家保险公司主要目的在于获取客户、扩大品牌效应。对于风险控制方面而言，更多的是依赖传统风险控制模式，即线上线下相结合的方式。少数大型保险公司和第三方平台正积极探索如何将大数据、物联网等现代信息技术应用到互联网保险的风险控制中去，以期形成有效的风险控制手段。对于大部分中小保险公司而言，除了在互联网平台售卖高收益的的理财型保险产品之外，还没有对互联网保险的风险控制方式进行有效的探索。

（三）数据获取导致成本増加

电子商务平台希望能够利用自身在数据上的优势拥有在保险领域的话语权和利益。随着互联网保险创新的力度的不断加深和成熟的商业模式逐渐形成，保险公司对数据的渴求也会随之加深。保险公司对大数据的使用，也必须得到第三方电子商务平台的授权，势必会加大保险公司的成本支出。

五、对策建议

（一）设计完善出满足客户需求的产品和服务创新

互联网保险企业需在大数据的积累和技术进步的基础上抓住客户的需求并加快产品和服务的创新，挖掘并扩大企业的保障范围，创新更多符合用户需求的产品，并使得产品的形式和种类更丰富。

（二）注重大数据人才的培养和储备

针对目前的人才短缺问题，互联网保险企业可以建立由交叉学科及经历背景的人才组成大数据团队，将这些人才和精算部门人员组合使用，通过密切交流合作，进行互联网保险行业的大数据人才优化组合，努力培养出高端大数据人才。

（三）关注信息与网络安全

X在线在网站的建设与信息安全领域需要尽快建立良好的网络动态安全风险评估和监测体系，一方面确保投保人以及被保险人的隐私信息安全，另一方面要确保投保人或者被保险人免受不良信息的干扰，为客户带来简单便捷的保险保障、舒适的互联网保险消费体验。

参考文献：

[1]中国的互联网保险:模式、影响、风险与监管[J]. 何德旭,董捷.  上海金融. 2015(11)

[2]大数据技术对保险行业的影响[J]. 王琪,鄂海红,宋美娜,黄叒. 软件. 2017(05)

[3]陈秀芬,唐宇石.大数据时代我国互联网保险的现状与发展研究 [J].2021(2016-6):33-37.

[4]我国互联网保险创新中存在的问题与规制[D].周堃.广西大学 2017