邮储银行直销银行业务风险防控策略研究

邮储银行直销银行业务风险防控策略研究

王馨康1,范峻川2,董玉峰1

1. 石家庄邮电职业技术学院 金融系
2. 2.中国邮政集团有限公司 金融业务部

[1]

摘要：本文通过介绍邮储银行直销银行业务的传统风险与新型风险，进一步构建邮储银行直销银行业务风险评估指标体系，依此从完善风险管理组织架构、构建全面风险管理体系和构建完善产品体系三方面提出邮储银行直销银行业务风险防控具体策略，为邮储银行直销银行业务的开展提供策略依据。

关键词：邮储银行；直销银行；风险防控

中图分类号：F426     文献标志码：A

一、邮储银行直销银行业务的风险点

1.传统一般性风险

第一，信用风险。邮储银行直销银行业务的信用风险[1]主要体现在：客户身份基本信息识别不准确、客户资料制度不规范、非法资金归集监测有欠缺。第二，市场风险。邮储银行直销银行业务的市场风险表现在同业竞争威胁与替代产品威胁。第三，流动性风险。目前部分直销银行在存款和理财业务中存在负债与资产期限错配问题，当出现大额赎回和大规模提现时，会引发流动性风险。第四，声誉风险。直销银行往往通过降低交易成本以实现客户的增加，邮储银行客户多下沉且基数较大，容易带来声誉风险。

2.新型特殊性风险

第一，技术风险。邮储银行直销银行高度依赖互联网技术，如果选择不恰当，可能会出现应用落后技术会导致业务流程出现问题，技术系统会与客户终端兼容性较差，不利于业务的继续开展。第二，业务风险。目前大多数直销银行都会开展理财和基金业务[2]，而理财与基金产品属于非保本系列，存在一定的风险隐患。第三，系统性安全风险。邮储银行直销银行运用互联网技术将业务在线上完成，作为技术来讲本身存在一定的系统性安全风险。第四，欺诈风险。直销银行面临的欺诈风险体现在以下两个方面，一是恶意欺诈呈群体作案趋势。二是洗钱风险。

二、邮储银行直销银行业务传统风控策略

1.完善现代风险治理体系

风险治理可以从文化、政策、环境和组织等方面开展建设。邮储银行要建立及时反馈的互动传导机制，风险管理文化需要集体作业，并非管理层的单向治理工作，需要高层、中层和基层互动参与，可以采用政策文件、行为准则、会议精神、业务操作细则等多元化形式。上层管理人员要提高风险管理参与度，定期进行知识抽查询问、开展实践操作演练。风险管理政策重点是健全制度、优化机制，完善风险管理工具和手段。邮储银行直销银行要加强信息数据搜集机制建设，对监管政策及时关注和做出响应，保持业务合规性和竞争适配性，关注新技术及时弥补系统安全漏洞。

2.建立全面风险管理机制

邮储银行直销银行可以构建起“九横七纵+制度+评价”的全面风险管理体系。“九横”是指针对直销银行业务面临的市场、技术、流动性、操作、法律、合规、欺诈、声誉、道德等九大风险，加强事前交易流程设计，强化事中交易实时监控。“七纵”是指风险的识别、评估、控制、监测、报告与处置、评价与检查监督、调整优化等七个流程。制度体系包括原则性的基本制度、业务风险类别的管理类制度、业务运作流程的操作类制度。

3.构建完善的产品体系

第一，突出产品特色和场景化服务。邮储银行应坚持普之城乡、惠之于民的理念，坚持服务“三农”、助力小微、普惠大众的定位[5]，。第二，健全产品信息披露制度。邮储银行直销银行要加强产品信息披露管理制度，根据产品发展需求，制定产品信息披露表。第三，严格限制产品期限错配。邮储银行直销银行应严格限制产品期限错配，严禁存短贷长，合理配置存贷款期限种类，适当增加贷款期限种类[9]。

三、邮储银行直销银行业务大数据风控策略

1.建立大数据风控平台

邮储银行直销银行应建立集数据采集、存储、搜索、加工、分析为一体的大数据平台，融合结构化数据、非结构化数据，实现统一数据架构，对海量异构数据进行存储归档、信息组织、搜索访问、分析可视化、数据挖掘等。要以大数据思维和来构建全面风管理体系，通过客户的登录习惯、日常金融产品的购买习惯、是否在常用IP地址登录等维度对客户行为进行分析，引入母行数据作为支撑和征信信息缺失的有效补充。

2.积极引入外部大数据

邮储银行直销银行坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，目标客户较下沉，仅依靠征信数据及客户行为数据难以准确衡量该类客户还款意愿及还款能力，需要引进外部数据进行综合分析，邮储银行应积极与外部数据合作方对接，以数据共享、利益共享、风险公担的模式发展直销银行业务，并结合外部数据及行内客户行为数据给出授信额度，降低信用风险的发生。

3.拓宽大数据应用领域

大数据在金融风控领域主要应用于两点：一是利用用户社交行为记录实施信用卡反欺诈。通过大数据储存用户与各种ID对应的数据库，在用户进行借贷时进行身份匹配。二是利用数据分析报告实施产业信贷风险管理。在风险管理上，依托基于用户行为分析的风险引擎，实时快速分析网络金融渠道客户交易行为细节，建立电子化、流程化、规范化的管理方式，采集异常行为数据，进行实时分析判断，挖掘欺诈团伙作案特征和规律有效保障客户资金安全。

四、邮储银行直销银行业务人工智能风控策略

1.生物识别风险防控

邮储银行直销银行要完善安全技术体系，防止客户私人信息泄漏和发生资金损失，提高互联网反欺诈技术水平，加大生物身份识别技术的投入力度，充分运用生物识别技术，加强对信息系统云端测试，尤其是在客户平台登录、电子支付方面严格把控。

表4-1 两类八种生物识别技术特点对比

2.机器学习风险防控

邮储银行直销银行应使用机器学习在整个风险管理过程进行有效风险防控。在风险识别中，机器学习可以应用于数据导入及预处理、数据分析、特征工程、模型训练、模型评估和模型部署。在风险评估中，机器学习可以应用于风险建模，机器学习根据数据是否有标签分为有监督和无监督两大类，其中有监督可分为分类算法和回归算法，分类算法用于离散型数据分布预测，回归算法用于连续型数据分布预测。

3.应用人工智能知识图谱

邮储银行直销银行可以在风险防控中应用人工智能知识图谱，可以在“四大类领域，三阶段”体现不同价值。四大类领域具体包括：信用卡信贷类，零售金融类，公司金融类，监管科技类；三阶段分为贷前、贷中、贷后，每个阶段都涉及大量的模型与场景。

参考文献

[1]张捷. H银行科技金融业务信用风险控制研究[D]: 安徽财经大学, 2020.

[2]于贝. 国内商业银行的直销银行业务发展策略研究[D]: 对外经济贸易大学, 2019.

[3]李曦雯,薛雅. 直销银行风险管理与分析——以百信银行为例[J]. 时代金融, 2018(23): 91-95.

[4]任重毅. 中国邮政储蓄银行互联网金融战略研究[D]: 北京邮电大学, 2018.

[5]陈晓娟. 互联网金融下邮储银行服务渠道策略创新[J]. 经济师, 2017(11): 113-114.

基金项目：石家庄邮电职业技术学院科研基金资助项目：邮储银行直销银行业务风险防控研究（YB2021003）