简析金融科技时代商业银行的创新与转型策略

简析金融科技时代商业银行的创新与转型策略

吴瀛

东南大学经济管理学院江苏 南京210000

摘要：伴随着目前信息技术的持续发展，金融科技以其强大的实效性和便利性，给传统商业银行运营模式带来影响。在金融科技时代的背景下，有必要促进银行的创新转型发展，从而让商业银行可以更多地利用金融科技，在确保商业银行内部稳定运作的前提下，不断推动商业银行内部结构的优化升级，从而推动商业银行的稳步发展。基于此，本文首先简要分析金融科技时代商业银行创新与转型的内容，随后分析金融科技时代商业银行面临的挑战，最后从多个方面阐述金融科技时代商业银行的创新与转型策略。

关键词：金融科技；商业银行；创新；转型策略

引言：

伴随着互联网科技的发展，我国正在逐步进入一个金融科技时代，同时，金融行业的供给侧结构性改革也在持续地进行着。在金融科技时代，商业银行拥有着无限发展的有利条件，因此，他在今后的发展中也要与金融科技进行充分的融合。为了更好地与金融科技时代相适应，商业银行应积极探讨其在金融科技时代的发展策略，努力创新战略模式，从而实现科学转型。

一、金融科技时代商业银行创新与转型的内容

要根据商业银行的自身资源外部环境等因素来制定商业银行的转型策略和模式构建，总体上要确保其具有全面性、前瞻性的基本特点。首先，要从商业银行市场定位和经营方向这两个基本的核心问题进行选择和明确，同时，还要在此基础上，对商业银行的具体业务开展、制度的完善、管理体系的建立和应用等方面进行完善，从而完善商业银行的基本运作体系和管理机制，构建出商业银行创新与转型策略的基本框架体系。商业银行要获得良好的经营模式，实现长远的经营效益，就需要制定一套有远见、可靠的发展策略[1]。

二、金融科技时代商业银行面临的挑战

（一）传统组织架构的阻碍

我国商业银行在发展过程中所采用的是垂直组织结构，各个部门之间的独立性比较强，他们的工作目标并不统一，还会产生一定的竞争关系，所以为了能给各个部门带来更多的收益，商业银行内部所拥有的资源仅仅在部门内部流通，而没有在部门之间进行流动共享，导致商业银行的业务种类重复，其他部门的工作人员不能利用这些信息来开展自己的工作，造成资源的利用率低下，甚至会因为这道“人为的墙”而受到损失。金融科技能够让资源变得更加高效与便利，进而促进商业银行业务的创新与发展，然而，传统商业银行组织架构却使金融科技无法有效地发挥其优势，从而制约我国商业银行的发展。

（二）管理文化的制约

金融科技在其推广的过程中，必然会对现有商业银行的管理理念造成影响，这也就导致商业银行在实际发展过程中对金融科技的接受程度比较低，不能创新商业银行的管理理念，使得商业银行在实际发展中，因为对金融科技的融合不够，而错失创新转型的机会。另一方面，由于当前我国商业银行的内部管理思想比较传统，商业银行在各项业务操作上都比较注重规范，总体流程比较繁杂，在具体的业务实施中，审批程序繁琐，加之商业银行内部业务的研发时间较长，致使其未能及时了解金融市场的动态，并做出相应的应对，最终错失发展机遇[2]。在金融科技的大潮中，由于商业银行管理文化的约束，进而会对商业银行的发展造成一定的制约。

（三）金融科技复合型人才欠缺的问题

在金融科技的大环境下，商业银行要实现转型发展，就需要进行创新，而创新的核心就是人才。当前，商业银行内部的工作人员更多的是以经管类专业为主，他们对科技的认识比较欠缺，所掌握的科技知识也不多，这也就限制商业银行进行创新。同时，在金融科技时代背景下，商业银行要想更好地进行转型，还需要将商业银行的内部经营状况与科技手段相结合，这就要求专业人士商业银行内部系统进行改造、更新，并按照业务要求对系统进行定期的维护。而在商业银行内部，金融科技复合型人才欠缺，造成系统软件的适配度与商业银行发展需要之间存在着一定的差距，进而限制商业银行的发展。

（四）科学技术的限制

在目前的金融科技时代下，商业银行更多的是依靠科技与银行的业务需求相匹配，把科技手段和市场需求相结合，利用高科技来采集和处理数据信息，建立平台来提供服务，科技的嵌入使得商业银行能够更顺利地完成转型。然而，一些商业银行使用的金融科技更多的是对其进行复制和模仿，而缺乏对具体问题进行分析的实践性创造，这就造成现在一些商业银行虽然使用金融科技，但实际应用的效果却并不明显，甚至会起到相反的作用[3]。与此同时，我国商业银行的IT系统大多来自多个技术服务商，这些软件和硬件产品的系统的灵活性比较低，具有很低的可扩展性，并且很难进行改造，这就导致商业银行IT系统与金融科技之间不相容，进而导致其工作停滞不前。

（五）互联网企业的冲击

在财务信息技术的时代，电子商务的发展势头越来越好，竞争也越来越激烈。在这种情况下，网络企业掌握着大量的客户资料，这是商业银行所无法比拟的，有大数据的支撑，互联网企业可以对大量的客户数据进行有效的分析，比如，阿里巴巴是国内互联网企业的龙头，他拥有最多的网络客户，当前，其旗下的企业业务涵盖多个领域，其中就包括金融领域。此外，在互联网行业中，以金融业务为主导的互联网金融企业也在不断涌现。对于商业银行来说，越来越多的竞争者加入金融科技市场的竞争之中，这会对其发展产生影响，商业银行如果不能取得突破和创新，就一定会被市场淘汰。

三、金融科技时代商业银行的创新与转型策略

（一）以客户为中心，创新管理文化

商业银行在经营和发展的过程中，要坚持以客户为中心进行管理文化的创新。商业银行要持续改进客户服务，能够更好地了解客户的个人需要，并为他们提供更好的理财体验。通过提供高质量的服务，建立起一批忠诚的客户群，从而促进商业银行健康发展。这就需要商业银行更多地关注客户的需要，根据客户的要求，持续地对其服务内容进行创新和优化，及时地进行业务策略的调整，为客户提供所需的金融产品。此外，要持续提高商业银行对客户的关注，就需要银行各个职能部门的工作人员了解对客户的需，并且商业银行还需要进行内部管理文化的改革，强化企业文化的构建。同时，要营造一个相对轻松的工作氛围，加强对企业文化的宣传，把企业的文化理念融入到业务活动中，凝聚人心。

（二）加强商业银行的风险管理体系建设

在金融科技时代，风险管理是商业银行要加强建设的一大板块。在具体的体系建设过程中，要加强商业银行内部业务部门的风险管理，设立专门的风险管理部门，建立风险管理与经营共同管理机制，保证风险管理的全面性。商业银行要加强外部监管部门的外部风险监管，以及内部的自我风险监管，这是商业银行在金融科技时代，为了应对金融风险而需要做出的变化，因此，在设立风险管理部门时，要保证组织结构的严谨、客观和独立。在建立具体的风险管理体系时，商业银行可以从优秀的金融机构风险管理模式中汲取经验，并在网络风险管理体系中运用先进的构建技术。在基础架构上，重点构建风险数据采集、存储和验证三大功能模块。在征信管理方面，可以强化与第三方机构的合作，获得更加完整的征信数据信息，这样就可以从更加完整的客户数据信息中，了解客户的基本情况，构建风险管理数据库，提高对风险的识别能力，进而让商业银行的风险管理变得更加智能化和精准化。

（三）优化组织架构

在金融科技时代的大背景下，要想推动商业银行的转型发展，就需要在商业银行内部设立金融科技发展部门，运用科技手段对商业银行内部的组织结构进行持续优化，从而进一步加强商业银行的内部架构。在具体操作的时候，首先要对商业银行的发展需求展开分析，其次建立符合商业银行发展需求的金融科技部门，并制定出完善的管理制度，最后让各部门人员与金融科技部门之间进行协作[4]。通过金融科技部门的运营，让商业银行的业务工作变得更加多样化，通过对商业银行经营领域的拓展，可以使其经营方式更加多样化，为客户提供更多的选择。与此同时，在商业银行内部，通过对金融科技部门建设工作进行强化，有效地推动商业银行内部各种业务信息的交流与传递，使各个部门的员工能更好地运用这些信息进行业务活动，并满足客户的需要，从而不断提高自身工作效率，通过对自己的业务进行有效的创新与改善。

（四）引进并培养优秀人才

在商业银行不断进行转型发展的过程中，优秀的人才起到重要的作用，所以商业银行要加大与高效之间的合作力度，给符合要求的金融科技人才提供一些工作实习的机会，让他们更好地了解商业银行的运行方式，为以后的人才引进和发展奠定坚实的基础。同时，还需要持续强化对商业银行内部人员的培训，并聘请专家对相关人员进行培训，让他们能够了解到最新的金融科技知识，从而提升他们的科学素养，促进金融科技知识在实际工作中的应用。其次，还需要持续推进企业内部金融科技人才的培养工作，搭建金融科技人才培养平台，促进人才之间的相互交流。在不断强化商业银行内部人才培养的同时，要重视对商业银行内部工作人员的考核，针对工作人员在工作过程中出现的问题，对他们展开专门的培训，让他们在工作过程中可以对自身工作负责。此外，在对商业银行转型绩效进行评价的时候，要尽量减少人主观意志的影响，要灵活运用自评、互评等方法进行绩效评价，以保证最终评价结果的可靠性与客观性，还要注重对绩效考核结果的有效利用，并以此为员工兑现奖励。

（五）加强数字化建设的投入

数字化建设在商业银行转型发展道路上所起到的重要作用是显而易见的，所以商业银行需要持续强化对数字化建设的资金投入，引进各种先进的软硬件设备，提高商业银行工作人员利用设备开展业务的效率。利用先进的科技手段，建立起商业银行内部的信息系统，让商业银行能够对自身客户的金融消费行为进行归纳总结，对客群进行精准分类，并利用大数据对客户的相关信息展开分析，以客户的需求为依据，为客户提供更高质量的服务体验，从而更好地满足客户日益增长的金融需求[5]。强化数字化建设，利用目前的网络数据技术，持续促进商业银行内部各种业务的传递，让客户可以在最短的时间内，获得目前商业银行的业务信息，这样就可以让客户有更多的选择，让客户在有需要的时候，可以第一时间想到这家商业银行，并与其展开业务交流，进而成为商业银行的忠诚客户。与此同时，商业银行也要强化与金融科技企业之间的合作，利用金融科技企业在技术上的优势，让商业银行的运行系统变得更加安全、高效、灵活便利。

四、结束语

综上所述，受传统经营管理思想理念等因素的制约，目前我国商业银行改革和转型的实践还存在许多缺陷，这对提高我国商业银行的总体效率是不利的。因此，商业银行应立足于金融科技时代的宏观环境，创新思维理念和行为方式，充分利用现代信息化技术手段优化商业银行的服务流程，优化组织架构，为整体优化提升网点转型效果奠定基础。

参考文献：

[1]韦帆.金融科技时代商业银行创新转型路径[J].中文科技期刊数据库(全文版)经济管理,2021(3):2.

[2]吴文静,徐珂.浅谈金融科技对商业银行创新发展的影响[J].财经界,2021(14):2.

[3]陈海强.金融科技时代商业银行的创新发展[J].2021(2014-1):109-112.

[4]曾蕾.金融科技时代商业银行转型思考[J].合作经济与科技,2022(10):2.

[5]谭中明,周盼.金融科技时代商业银行数字化经营策略研究[J].农村金融研究,2022(6):8.