论金融科技在小微企业融资中的应用与促进

论金融科技在小微企业融资中的应用与促进

刘畅

四川拓金科技有限公司  四川省成都市 610000

摘要：小微企业融资难是我国经济发展过程中的一大难题，传统金融机构对小微企业的融资支持能力有限。近年来，我国金融科技得到快速发展，借助大数据、人工智能、区块链等技术手段，对小微企业融资效率与风险控制能力产生了巨大的提升，进一步促进了普惠金融的发展。然而，我国小微企业在金融科技应用过程中还面临着法律法规、信息共享与数据安全等方面的困境。为有效解决上述问题，应从完善相关法律法规、加强大数据管理与信息共享、建立小微企业征信体系等方面入手，促进金融科技在小微企业融资中的应用与发展。

关键词：金融科技；小微企业；融资；应用；促进

引言

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在稳就业、促发展、保民生等方面发挥着不可替代的作用。近年来，随着经济发展方式的转变，小微企业在经济增长中所占比重越来越大，其发展规模不断扩大。然而，我国小微企业数量众多，小微企业融资难的问题长期存在，在一定程度上影响了小微企业的正常生产经营。因此，解决小微企业融资难问题具有重大意义。在金融科技时代背景下，大数据、人工智能、区块链等技术手段的快速发展为解决小微企业融资难问题提供了新思路。其中，金融科技作为新兴的一种技术手段，通过优化信息收集、处理、分析等环节，提升了小微企业融资效率。

1 金融科技在小微企业融资中应用面临的困境

1.1 法律法规

与大数据、人工智能、区块链等新兴技术相关的法律法规包括了法律主体、法律关系和法律责任三方面。在法律主体方面，法律关系包括了金融机构与小微企业的关系，以及小微企业与金融科技公司、消费者之间的关系。在法律关系方面，由于金融科技的应用使得小微企业和金融机构之间的关系由传统的债权债务关系转变为数据信息服务关系，因此小微企业与金融机构之间在数据信息共享方面存在着风险。在法律责任方面，由于金融科技涉及了大量的算法和模型，因此在其运行过程中会产生大量的数据信息，并且这些数据信息一旦被滥用就会对小微企业的经营造成重大影响。

1.2 信息共享

（1）商业银行与政府之间的信息共享机制不健全。从现有的金融科技发展来看，由于各商业银行的业务范围与传统银行不同，在对小微企业进行信贷评估时，不仅要对其财务信息进行分析，还需要对其信用信息进行分析，而商业银行与政府之间的信息共享机制不健全，使得商业银行无法获取小微企业的完整信息。

（2）部分商业银行未与第三方机构形成良好合作关系。从当前的金融科技发展来看，由于部分商业银行与第三方机构之间的合作关系不明确，导致双方在信息共享过程中存在较大风险，如果商业银行未与第三方机构形成良好合作关系，则会导致双方之间存在信息不对称的问题，从而影响商业银行对小微企业的信贷支持力度。

1.3 数据安全

在金融科技背景下，金融机构和小微企业之间的联系日益紧密，小微企业的生产经营活动、消费数据、纳税情况等都与金融机构有密切联系，而这些数据都存储在金融机构的数据库中，若金融机构出现数据泄露，将会对小微企业的融资产生严重影响。目前，我国对金融科技数据安全的保护不够完善，数据泄露和被黑客攻击的情况时有发生，导致小微企业的融资安全难以得到保障。小微企业自身缺乏有效的网络安全保护意识和技术能力。由于小微企业本身规模较小、缺乏必要的网络技术人员，无法及时有效地解决网络安全问题，造成了严重的经济损失。

2 金融科技在小微企业融资中应用的促进措施

2.1 完善相关法律法规

首先，我国需要尽快出台与金融科技相关的法律法规，对金融科技创新、信息安全、信息披露等方面进行明确规定，从而保证金融科技在发展过程中不会出现任何问题，保障小微企业的合法权益，实现金融科技在小微企业融资中的良性发展。

其次，国家应加强对大数据、云计算、人工智能等技术的扶持力度，进一步完善金融科技基础设施建设。同时，国家还需要加强对数据安全问题的重视，出台相应的法律法规，规范网络交易平台和网络支付平台等平台的经营行为，对不合理的交易进行干预和限制。此外，国家还可以利用互联网大数据建立征信体系，完善信息披露制度。

2.2 加强大数据管理与信息共享

在大数据时代背景下，小微企业的经营管理会产生大量数据信息，如财务报表、税收记录、市场调查、消费数据等，这些数据信息在小微企业融资过程中会对金融机构的授信决策产生重要影响。因此，在大数据时代背景下，应加强对小微企业的信用评级和大数据分析工作，实现多维度、多维度、多层次的征信服务，通过对小微企业的信用等级和融资需求进行分析和研究，构建完整的小微企业征信体系，使小微企业能够全面了解自身经营状况和财务情况，并根据信用等级的高低来进行授信额度的确定。

其次是要实现多部门之间的信息共享和合作。在大数据时代背景下，应实现各部门之间的信息共享和合作，如税务部门可以与金融机构进行信息共享，通过双方信息的共享，提高金融机构对小微企业的授信额度，减少小微企业在融资过程中存在的信息不对称问题。

2.3 建立小微企业征信体系

通过征信体系，小微企业可以获得各方面的信用信息，如交易记录、资产状况、负债情况等，这些信息可以帮助银行进行信用评级，从而确定贷款额度。

金融科技的应用有助于降低金融机构的审核成本，提升效率，例如在小微企业贷款中使用大数据技术，就可以通过收集小微企业的交易数据和经营状况等信息，来判断小微企业的信用水平。对于小微企业而言，一方面可以通过金融科技平台获得资金支持，另一方面也要对自身的信用状况有清晰的认识，提高风险防范意识，做好经营规划工作。

此外，还要不断完善小微企业征信体系建设，丰富信用信息渠道。完善的征信体系能够帮助银行更好地评估小微企业的信用水平，提高小微企业信贷的成功率。建立完善的小微企业征信体系，也能够加强小微企业之间的信用合作，使小微企业之间形成良好的竞争机制，促进小微企业的发展。

3 结束语

总而言之，金融科技在小微企业融资中的应用，有助于解决小微企业融资难问题。然而，我国小微企业在应用金融科技进行融资时，也面临着数据安全、信息共享与法律法规等方面的困境。因此，为有效解决上述问题，应从以下几方面入手：一是完善相关法律法规，加大对小微企业信息的保护力度；二是加强大数据管理与信息共享，为小微企业提供全方位的信息服务；三是建立小微企业征信体系，为小微企业的融资提供参考依据。金融科技时代背景下，应通过不断优化金融科技技术手段与金融服务模式，为小微企业提供更多更好的融资服务与支持。

参考文献

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[3]李红霞,赵沁乐,张亚蕾.金融科技在小微企业融资中的应用与思考[J].金融纵横,2019,(07):96-100.