互联网金融产品的风险控制

(整期优先)网络出版时间:2023-12-09
/ 2

互联网金融产品的风险控制

王桂英  

中国工商银行股份有限公司伊春分行  黑龙江省伊春市  153000

摘要:随着我国经济的快速发展,工商银行起到了重要的作用,互联网金融产品是每个银行里都有的产品,有一定的危险性,不光其自身的发展、经济效益会受到比较大的负面影响,更为严重的是会导致国内国民经济的发展遭遇风险,导致国民群众的日常工作、生活受到比较大的负面影响。从宏观角度上来说,这对于国民经济的发展也是同等重要的,因此国内工商银行自身需要重视风险防控工作。文章针对我国工商银行金融风险防控策略进行系统的研究和分析,其主要目的在于提升工商银行金融风险的防控水平。

关键词:工商银行;互联网金融产品创新;风险管理;

引言

工商银行,特别是部分国内工商银行的众多优势中,最为显著的就是网点优势,而其面临的最大的问题就是缺乏创新实力,主要体现在难以高效研发互联网金融产品,缺乏多样化的产品类型等,导致工商银行难以全面拓展自身的业务规模,对其发展造成了严重影响。此外,我国目前缺乏完善的金融市场体系,在创新互联网金融产品时,工商银行必定会遇到特定的风险,如果有风险发生,必定会显著地影响工商银行的正常发展。

1互联网金融产品创新的内涵

欧洲经济学家在1912年提出了重要的“创新”理念,创新理论认为在特定影响因素的作用下,例如当有新的市场需求出现时,具有较强发展意识的企业家为获取更多的收益,会结合与时俱进的理念,全面优化各项生产要素,以实现对产品功能的更新和完善,从而满足多样化的客户需求,并保证企业的全面发展。在实际创新环节,重新组合各类生产要素后可以获得如下创新结果:一是完成新产品的研发;二是改革传统的生产技术或生产模式;三是完成新市场的开辟;四是完成新原料的研发;五是打造全新的生产组织系统。相比其他行业来说,金融行业十分特殊,其主要的收益来源就是出售或提供互联网金融产品或金融服务。相关金融企业为满足新的金融市场需求,会优化重组各类金融要素,从而开发出与市场需求相符的互联网金融产品,等到试销验证期限达到后,才能够开始正式的销售工作,如此不仅可以满足不同客户不同的理财需求,还可以增加银行的经济收益,也可以体现出创新互联网金融产品的重要意义。

2工商银行互联网金融产品创新风险

2.1信用风险

信用风险主要是指投资者在投资过程中存在违约所需要承担的风险,金融投资风险是投资者和被投资者契约违背问题的表现形,如果一方出现违约,那么之前所制订的工作方案将无法顺利进行,导致风险问题的发生。一部分投资者由于自身经营不善的原因,无法在对应时间内偿还期款,在一定程度上不仅会拖延整个还款周期,还会对金融投资造成较为严重的影响。如果相关投资者并没有加强对对方信用评估的重视程度,在投资之后难免会出现严重的资金损失,导致风险发生概率逐渐加大。

2.2经营风险

在投资活动实施的过程中,要按照被投资者的经营情况来确定主要投资方案,但是由于市场处于动态变化过程中,在投资活动中难免会由于市场原因而产生经营风险。再加上社会经济的不断加快,各行各业的竞争也在不断加大,从而导致经营风险不断产生。经营风险并不意味着企业长期经营出现了任何的问题,而是在短期之内无法大幅度地提高自身的发展水平,或者是无法获得预期的盈利,局限于短期经营情况来作出决策,由于短期投资活动风险类型较多,具有诸多不确定因素。如果在某环节并没有制订完善的工作方案及应对措施,导致管理效果在逐渐降低,同时也会影响投资活动的顺利进行。

2.3交易风险

外汇交易经营风险分为交易系统经营风险和支付特性经营风险。交易系统经营风险是指由于网络系统仿冒、病毒危害、网络中断以及其他无法预料的情况使得金融机构不能提供安全产品或服务,而这些情况可能出现在任何一种网络安全金融服务产品或服务中。网络金融服务交易特性问题,是由交易者间的不对称所导致的工商信用风险,当然也涉及社会信用风险和市场流动性风险。而这里的工商信用风险,主要是指在互联网征信体系不完善、相关数据不透明等因素作用下,形成的消费者信任危机以及企业经营风险积聚。

2.4政策法律性风险

主要包括政策风险和法律风险两种。政策风险主要来源于国家对互联网金融政策调控所造成的不明确风险。法律风险包含两种。第一种是刑事或行政法规经营风险,指因违反法律违规筹措资金类刑事或行政犯罪、因为不正常的营业类行政违法或犯罪以及因违规证券类行政违法或犯罪产生的刑事立法经营风险。第二种是民事法律经营风险,是指因交易结构本身问题而产生的各种民事立法经营风险,从而导致大量集体性民事案件的出现。

3工商银行风险管理在互联网金融产品创新中的有效实施策略

3.1完善信用担保制度及相关法律规范

首先,要健全金融商品诚信保障机制和诚信评估机制,如此才能防止出现违规投资以及盗取客户信息数据问题的发生,扫清互联网交易中存在的风险与问题,营造出良好的互联网交易环境,有效地降低网络金融产业面临的相关信用风险。其次,要严密地把控以避免出现盗用第三方资金等情况,杜绝支付平台的相关危险因素。再次,要运用相关技术手段对风险进行监测,提升对风险因素的认知与预判,在互联网金融风险管理方面,需要完善出台相关的保障制度,从法律法规角度提升对互联网金融风险的应对能力。最后,需要关注金融产品的用户,增强相关用户对于互联网金融产品风险的认知,提升其应对金融产品风险的能力,帮助相关用户系统全面地了解互联网金融产品,以此来减少或杜绝产生不必要的损失。

3.2增强对互联网金融产品操作平台的监督管理

由于网络金融服务的纷繁复杂性,单一的金融监管方式已然不能满足其自身的管理需求,所以这就要求我们把分业监管与综合监管相结合进行统筹,用综合金融监管的方式来满足其管理要求。即为减少在网络金融服务中的运营问题,从而避免金融机构出现相关的风险状况,需要加大对互联网金融产品操作平台的监督与管理力度,需要建立一套自上而下全面系统的管理监督体系,涵盖运营系统的各个环节。全面系统的监管体系能够自上而下地检测出网络环境中对于金融产品发展的不利因素,消除这些不利因素,为网络金融产品的发展与使用创造良好的环境。

3.3增强与客户之间的关系维系

归根结底,互联网金融的运营离不开广泛用户量以及庞大资金的支持。因此,互联网金融产品发展过程中最重要的一点就是经营者与客户之间的关系维系,不仅需要维系企业与客户之间的交流,也提供了一种平等的沟通工作平台,它不但能够获得顾客的信赖与认同,更能够提高公司内部管理与服务水平。想要提升与客户之间的关系维系程度,需要将客户需求与客户体验放在首位,企业需要对互联网金融产品进行细致划分,按照客户不同的投资需求进行推荐,以满足客户消费心理与消费需求为重点,在这种服务背景下,能够避免许多互联网金融投资产生的问题,有利于建设科学有效的市场信息管理网络平台,能够实现企业市场资源信息的优化。

结束语

综上所述就是笔者针对我国工商银行金融风险防控策略的相关研究和分析,从文中阐述内容中能够发现,工商银行在发展过程中往往会遇到诸多不同类型的金融风险,处理不当的情况下,轻则出现一定的经济损失,严重情况下,会导致国民经济发展受到不良影响。在这种情况下,就需要重视工商银行的金融风险防控,并且强化人才资源培养,使得我国工商银行金融风险防控工作实现可持续性发展。

参考文献

[1]马毅彬.工商银行金融创新的风险管理研究:以互联网金融产品创新为重点[D].杭州:浙江大学,2015.

[2]徐小阳.工商银行互联网金融产品创新的风险管理研究[M].南京:江苏大学出版社,2014.

[3]刘洋.工商银行创新互联网金融产品的风险管理问题探析[J].中国商论,2021(15):74-76.

[4]陈梦凌.基于金融市场开放趋势下工商银行金融风险管控[C]//第十一届(2016)中国管理学年会论文集.哈尔滨:中国管理现代化研究会,2016.

[5]叶建清,杜权,杨跃.工商银行互联网金融业务的全面风险管理体系研究[J].金融监管研究,2017(5):36-49.

[6]杨涵秋.对我国工商银行金融衍生品信用风险管理的几点探讨[J].现代营销(经营版),2019(10):193-194.