农村商业银行经济经营模式转型探析

农村商业银行经济经营模式转型探析

马晓勇

新疆天山农村商业银行股份有限公司 新疆乌鲁木齐 830000

摘要：我国农村商业银行目前随着经济的发展与进步等越来越多，使用范围越来越广。面对经济金融形势的不断变化，利率市场化的不断推进等，我国金融机构将面临一次更大的挑战。笔者将根据相关工作经验，从盈利模式理论、经营模式理论以及顾客价值理论等角度出发，对我国农村商业银行的经营模式转型趋势进行综合分析，以期能够发展好我国的农村商业银行经济经营模式。

关键词：农村商业银行；经济进行模式；转型趋势

引言

随着我国互联网金融以及利率市场化的不断发展，诸多商业银行均还致力于创新电子服务渠道，增加表外业务比例，从被动负债逐渐转向主动负债。我国农村中小金融机构目前面临着以下几个方面的问题：（1）金融脱媒；（2）利润空间狭窄。农村商业银行是农村金融机构的基本代表，农村商业银行在农村金融市场中扮演主力军的角色。但是，由于我国农村商业银行普遍具有产品少、理念过于陈旧以及科技支撑弱等问题。粗放经营的管理模式在日益竞争激烈的市场中处于薄弱地位，因此需要积极转变管理模式。从农村社会环境角度来看，传统农业经济随着生产组织的变化而变化，现阶段的传统农业种植模式大量削弱了农业生产对于劳动力的依赖，农村一些过剩青年劳动者逐渐往外输出，因此导致农村商业银行的大量优质客户大量流失。基于此，农村金融市场的不断萎缩使得农村商业银行的经济活动受到很大程度的影响。

一、农村商业银行经营模式转型发展概述

（一）传统经营模式向多元化业务体系转型

在我国经济新常态的背景下，有必要对整体资产负债与资产转型进行加强管理，做到进一步缩减对于银行整体资本的损耗，同时要对传统的存贷业务进行必要的革新，农村商业银行在经营模式方面要切实加强负债业务的创新，主要是实现一种负债来源多元化的转型，这种转型可以突出农村商业银行的创新性。同时要进一步推动资产业务的多元化转型，在农村商业银行的综合化管理与经营方面，更应该逐步增加贸易融资业务的整体市场份额，加强经营模式的调整。

（二）粗放式经营管理向精细化经营管理转型

迎合当前农村农业的发展需求，为实现农村商业银行的持续健康发展，农村商业银行经营模式开始从粗放式转变为精细化管理，在精细化的具体实施方面，对银行业务以及银行客户两方面进行考量，基于两方面进一步对银行业务与客户进行细分，并且针对不同的区域以及不同的客户群体提出具有针对性的营销策略与个性化业务，在规范化方面努力建设一个健康的发展环境。

（三）网点经营模式向全面渠道经营模式转型

如何改善用户的服务体验目前成为了农村商业银行服务质量评价的重要问题，农村商业银行有必要发挥自身优势，积极推进银行卡跨行取款免费的优势，并且进一步完善移动金融体系，发挥手机银行的多方面作用，重点加强业务与客户之间的信息沟通，利用全面渠道改善推广效率。改进各种认证方式，提升服务质量，加强与各类电商之间的合作，并积极的和商家沟通创造共同的盈利模式。

（四）地方性经营模式向区域性经营模式转型

对很多具有一定局限性的机构来说，不仅仅要遵循健康持续发展的原则，同时还应该要积极的拓宽金融市场，逐步加快区域性布局，实现针对性的客户创新管理，在稳定地方性的金融市场基础上，进一步拓展乡镇等区域性的网点服务区域，重要的是拓宽客户群体市场，并稳步的发展不同地区的机构，在规模到达了一定程度后尝试开展逐步建立支行，对不同区域的分支行有必要研究出符合不同区域实际情况的经营模式。

一、农村金融机构发展现状

（一）城市化建设导致农村大量优质客户流失

当前，随着我国城市化进程的加快，我国基本建成小康社会，大量农村人口涌入城市。越来越多的农村青壮年来到城市务工，脱离农业生产。农村大多数是老年人及留守儿童。这一农村现状导致农村金融机构大量优质客户流失，农村金融机构存款额、贷款金额较少，严重影响了农村金融机构的发展。

（二）农村金融机构中的金融产品不足，无法扩大农村金融理财市场

当前农村金融机构在农村金融发展中通常只是扮演帮助农民存贷款的角色。其在日常经营过程中，金融产品相对单一。加之农民缺乏投资意识，风险承受能力较低，最终导致农村金融机构在农村发展过程中的作用较小，无法扩大农村金融理财市场，无法实现农村大额资本的运作。农村商业银行作为农村金融机构的重要代表，基于上述农村金融市场现状，需要进行积极的经济经营模式转型，以实现对农村资本的良好运营，促进农村地区经济的发展与进步。

（三）粗放扩张

由于商业银行的扩张经营，所以加剧了银行同业的无序竞争。尤其是资源有限和人才有限的情况下，主动要挖掘现阶段同行工作人员的资金与技术，最终实现商业银行的跨区域经营。银行同业无序竞争的直接后果是员工的忠诚度下降，相应客户业务随着频繁变换关系而开户银行。由于银行的粗放扩张，所以难以招架新的竞争者，为了面对竞争，各大银行不得不采取部分损招来留住客户，因此需要增加利率浮动来平衡资产收益。

（四）粗放核算

部分小型商业银行因其本身所具有特点：其一，机制较为灵活；其二，决策效率高；其三，市场反应快等。国内银行业目前取得特有的市场，但是部分商业银行在日益激烈的竞争中出现实际盈利水平下降情况。

二、农村商业银行经济经营模式

（一）根据商业银行价值实现形式的不同进行划分

1.成本领先的经济经营模式

农村商业银行采用成本领先的经济管理模式，需要着重对农村商业银行的运营管理成本、所持资金的成本以及资金运作过程中的风险承包进行管理。在实际运营过程中，要注意国家存款利率调整导致的农民存款利息上浮带来的农村商业银行资金成本。

2.目标集聚的经济经营模式

农村商业银行采用目标集聚的经济经营模式，是指在农村商业银行进行经济经营管理过程中应该具有“定位”意识，对自己的进行明确定位，根据自己的定位选择目标市场，获得最大的经济经营收益。农村商业银行都是地区性、地方性的金融机构，如烟台农村商业银行是针对烟台地区的地方性金融机构。在农村商业银行经济经营过程中，应着眼于当地农村的实际需要，制定相应的金融服务以及金融产品。例如，在沿海地区，以烟台为例，许多农民通常是在秋天苹果丰收后才会有闲钱存入银行，此时，烟台农村商业银行在秋季就需要增加存款业务服务人员以及服务窗口。除此之外，农村商业银行不应该局限于自己所辖市区的范围，可以根据自己的经济实力，拓展目标市场。例如，沿海地区经济实力较强的农村商业银行可以通过与新疆、西藏等经济欠发达地区建立金融联系，在新疆、西藏开设分行，为其提供存贷款服务，平衡沿海地区的金融淡旺季。

3.差别化的经济经营模式

农民在进行投资时都具有风险承担能力较小的特点，偏好稳健型的投资产品。为此，在农村商业银行经济经营过程中，可以采用差别化的经济经营模式，为农民提供差别化的金融产品和金融服务。例如，农村一部分养殖户需要大量资金用于养殖，同时其手中也持有相较于普通种地的农民更多的资金，对于这类客户，就可以推荐其购买高风险、高收益的金融产品。而对于普通种地、思想较为保守的农民，就可以提供类似于保险理财的金融产品。

（二）根据商业银行业务经营范围的不同进行划分

我们去商业银行办理业务时，会发现有些商业银行还可以办理保险，还可以买证券，有的商业银行就只能单纯地办理存贷款等银行业务。前者属于商业银行的混业经营模式，后者属于分业经营模式，下文将进行详细阐述。

1.分业经营模式

农村商业银行采用分业经营模式，就是指其在经济经营过程中，只办理银行业务，不负责保险业务以及证券业务等其他业务的办理。这一经济经营模式是当前农村商业银行普遍采取的经济经营模式，在发展过程中，具有以下优缺点：

（1）分业经营模式的优点

农村商业银行采用分业经营的经济经营模式，可以有效避免因为保险业务以及证券业务等与银行业务发生交叉，降低银行办事效率。分业经营模式可以减轻农村商业银行运行过程中的管理压力，从而为农民提高更为优质的金融服务。除此之外，证券业和保险业较之单纯的存贷款业务，具有高风险的特点。农村商业银行采用分业经营的经济经营模式，可以有效避免因为农村商业银行存款过多，某些工作人员挪用公款，或者鼓动农民投资，损害农民的经济利益，损害农村商业银行在农民心目中的形象以及农民对农村商业银行的信任。

最后，农村商业银行采用分业经营的经济经营模式还可以促进我国农村商业银行的专业化建设，提高其专业服务水平和服务能力，提高农村商业银行的知名度和市场竞争力，帮助其占据农村金融市场。

（2）分业经营模式的缺点

农村商业银行采用分业经营的经济经营模式也存在一定的弊端。农村商业银行仅提供银行业务服务，就会导致其无法利用证券业务以及保险业务的互补效应，促进农村商业银行规模扩大。对证券行业、保险行业、银行行业进行强制性的划分，也会影响农村商业银行的综合竞争力。当前，这三者之间的界限逐渐模糊，大型商业银行推出的金融理财产品也通常包含这其中的两者以上。分业经营模式可能会阻碍农村商业银行创新金融产品的推出。

除此之外，当前大多数的商业银行都对证券行业、保险行业以及银行行业进行整合管理，提高了客户的办事效率。农村商业银行采取分业经营的经济经营模式，增加了客户办理业务的流程，可能导致农村客户流失。

2.混业经营模式

农村商业银行采用混业经营的经济经营模式是未来发展的方向之一，其是指在农村商业银行经济经营过程中将银行业、证券业以及其他相关的金融行业进行整合，为客户提供多种方式的服务。与分业经营模式一样，其在经济经营过程中也存在优点和缺点：

（1）混业经营模式的优点

首先，农村商业银行采用混业经营的经济经营模式，可以为客户提供全方位多方面的金融服务，可以实现“一站式”办理，极大地提高了客户的办事效率。

其次，在混业经营模式下，农村商业银行可以实现多元化经营，减少受存款利率调整的影响。除此之外，由于混业经营，农村商业银行的综合实力可以得到大大提升，增强了其市场竞争力，有助于改变其受大型商业银行挤压的命运。

最后，农村商业银行可以对金融行业的相关资源进行资源整合，实现对资源的合理配置，实现对其运营成本的管理。同时，不同类型的金融行业带来的经济收益，可以保证农村商业银行的总体盈利状态。

（2）混业经营模式的缺点

不可否认，混业经营模式也存在弊端。农村商业银行采用混业经营的经济经营模式，会出现核心业务不明确，即扁平化管理导致的农村商业银行缺乏定位，业务竞争力较弱。除此之外，由于混业经营涉及的业务范围较广，在农村商业银行运作过程中也需要承担更多的风险。

三、促进农村商业银行经济经营模式转型的措施

（一）建立以客户为中心的服务型银行

相较于大型商业银行，农村商业银行竞争力较弱。因此，应积极推动农村商业银行向着服务型银行方向发展。通过增设乡镇服务网点，拉近农村商业银行与农民的距离，真实感受农民的银行业务需求。在金融产品设计过程中，要以农民的投资喜好以及存贷款需求为中心，使得农村商业银行能够更好地为农民生产以及农村发展服务，获得农民的认可。

（二）提高农村商业银行的效率

在农村商业银行经济经营过程中，应着重提高农村商业银行的内部运行效率以及窗口办事效率。由于农民普遍文化水平不高，在为其办理银行业务过程中，为了提高办事效率，应该增加银行中的指引以及大堂经理数量，提高银行窗口服务人员的办事效率。

结语

综上所述，农村商业银行经营模式转型存在风险控制存在盲区信用风险事件频频出现、经营管理方面有待调整综合化经营有待深化、基础管理不够扎实市场开发工作不足等问题，需要从坚持可持续性原则突出创新转型与质量效益转型、加强银行客户管理积极推进创新业务销售、完善信息系统建设提升职工的整体素质等方面完善农村商业银行经营模式转型。农村商业银行在国内的发展环境下，较小的发展规模以及传统的管理理念面临强大的竞争，如果仍然墨守成规不进行必要的经营模式转型，在未来势必会面临淘汰的危险。

参考文献

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