住房公积金常见风险疑点数据分析及整改思路

住房公积金常见风险疑点数据分析及整改思路

郝凤英

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内蒙古自治区 鄂尔多斯市 017000

摘要：实施持续的住房公积金业务风险审计与管理项目，其核心在于预先揭示潜在的操作隐患。我们采取主动的数据审核策略和系统参数优化，旨在精确识别并消除业务流程中的风险隐患。在业务执行之后，借助先进的数据分析技术，深入挖掘特定时期内异常增大的业务活动，以此堵截可能源于业务模式误差或系统监管疏漏的违规操作。这样既能即时纠正不当行为，又能确保资金的合规使用，从而全方位确保业务流程的稳健和高效进行。

关键词：住房公积金；常见风险；疑点数据分析；整改

1归集类风险疑点

1.1缴存人证件类型非身份证

在住房公积金初始阶段，缴存人员的开户资料主要依赖于单位的经办人员，他们依据公积金中心的规定，手动填写个人信息表格，再由工作人员逐一输入系统。这样的操作模式自然存在一定程度的人为误差。随着《中华人民共和国居民身份证法》的实施，通过系统交叉验证，能够识别并标记出疑似错误的身份信息，这些被标记的数据需要采取特定措施：1.若员工的身份证号无误，但身份证类别选择错误，应首先联系单位经办人确认其证件类型，将正确的选项改为“身份证”。2.如果某员工选择的是“其他”类别，但未填写身份证号，可能是早期业务流程允许仅凭姓名开户，而未要求提供详细身份信息。在这种情况下，系统无法确定其年龄或退休状况，可能导致不必要的重复缴纳。为此，应要求单位经办人通过人事档案核查，如果仍在正常缴存，就补充完整身份信息；若符合条件停止缴存，则按照规定进行封存处理，并退回多余的款项。3.对于选择“军官证”、“港澳通行证”等特殊证件的员工，根据《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号），这些证件也被视为有效的身份证明。只需与单位经办人核对无误，无需作为疑点数据进行修正，直接予以认可。通过以上步骤，可以有效减少因人工操作导致的信息错误，并确保公积金管理的准确性。

1.2非法定劳动年龄缴存，未满16周岁

此类问题常常源于员工的身份证与档案记录中的出生日期信息不匹配，解决的办法是与单位的管理人员核实其人事档案中明确的出生年月，然后依据相关规定进行公积金的缴纳操作。另一种常见的情况涉及到某些特定行业，如运动员等专业人员，他们同样根据各自的资格条件设立了个人公积金账户，这是合规的做法。

1.3贷后停缴

当职工在获得贷款后实施封存停缴或账户注销操作，可能带来潜在的贷后管理问题，因为贷款部门无法实时监控其公积金缴纳状况。为此，将这类行为视为归集风险的线索。首要步骤是对职工的封存、销户或转移业务进行全面且严谨的审核，确保所有程序的合规性和文件的有效性，排除因贷款目的临时缴存的可能性。同时，需密切关注贷款的还款记录，一旦发现任何异常，应立即通知相关部门进行催收。在疑点数据调查中，一种特殊情况是，有些职工在申请贷款时已经与雇主签署了终止劳动合同的协议，但雇主未能及时暂停公积金缴纳，导致系统未进行封存。而借款人隐瞒了这一事实，并满足了贷款条件，贷款依然发放。这种情况揭示了显著的风险隐患。因此，在贷后归集风险的排查中，关键在于审查业务处理的时间线逻辑，一旦发现违规操作，贷款部门应迅速要求借款人一次性结算欠款或推动他们履行还款义务，以防止潜在风险的扩大。

1.4全员封存有余额单位账户

这类现象常常源于组织结构的变迁或注销过程中的职务调整，比如A机构被整并至B机构的进程中，A机构可能会暂时面临所有员工公积金账户的冻结状态。对此，建议你与单位的负责人进行沟通，详细了解背景，详细记录对话内容，并密切关注后续的操作动态，确保推动员工转移和原单位账户的正确终止流程得以执行。

1.5单位空账户

未激活的单位账户特指那些名义上注册了，但并未录入具体成员信息的账户，通常有两类背景：一是单位正处在账户撤销程序中，所有员工的公积金转账或账户已关闭，对此类情况，重要的是实施详尽的档案管理，持续关注账户注销的进展。在实际风险评估过程中，可能会遇到因长时间未执行注销操作，导致公积金管理中心系统中的联系信息失效，甚至无法联系到相关人员，这无疑增加了问题解决的复杂性。因此，对于识别出的空置账户，应迅速采取行动，通过定期跟进和回访来应对。如果遇到联系中断的单位，可以利用工商数据库等资源调查企业的生存状态，严格遵循公积金中心的管理规定进行相应的调整措施。另一种情况是新成立的单位仅仅开设了单位账户，而未为员工建立个人账户，这类只需记录在案，无需特别处理。

2贷款类风险疑点

2.1向不符合条件缴存职工发放贷款风险

 这一线索揭示了贷款请求者并非公积金的参与者，可能涉及到不规范的信贷操作。建议采取时间线的方式逐一审查相关贷款申请，参照当时的贷款规定进行严谨审核。如果发现任何违规之处，应果断要求借款人立即清偿全部债务，确保程序的公正性。

2.2连续缴存不满6个月贷款

在处理初次入职员工的贷款事务时，遵循贷款规定，系统会设定一个计算机制，即确定异地公积金缴纳的最大连续年限，这个参数会在贷款申请过程中进行精确设定和管理。同时，银行也会详细审核申请人提交的文件，逐一核对其公积金缴纳记录的连贯性。如果申请人的资格符合要求，那么就无需进行任何调整或修正，可以直接办理业务。

2.3超额度发放贷款

在地方信贷激励政策的背景下，有时会出现贷款额度超越预设限额的现象。对此，我们采取严谨的审核流程，逐项核查申请人的资格是否匹配优惠政策，提交的文件是否完备且信息无误。对于确实符合政策条件的申请，我们将予以确认，无需进一步调整。同时，我们运用智能化的业务管理系统，依据申请人的特定资信等级和地域特性，设置个性化的贷款上限，这样能更精确地定位潜在风险点，提升风险管控的精准度。

2.4贷款逾期

贷款违约的分类依据风险程度，分为短期滞纳和长期滞纳两档。短期滞纳定义为借款人在不超过三个还款周期内未能履行还款义务，这时应迅速启用短信预警机制，促使借款人补缴欠款。若未能达成，系统将遵循逐级催收策略，依次采用电话沟通、实地访问的方式，同时优先从罚息、逾期利息和本金中逐项回收贷款。对于长期滞纳，即经过上述手段后借款人的债务仍未解决，将依法启动法律程序，通过诉讼途径追偿。一旦胜诉，可以执行强制执行措施。在债务清偿过程中，不论是逾期部分还是正常还款，资金的回收顺序会按照逾期款项、正常还款的次序进行。

结论

在业务操作的复杂环境中，风险的存在如同暗礁，对风险管理的有效实施是确保业务流畅的关键环节。处理这一挑战需保持适度的警惕，既要避免因过度限制业务执行以规避风险，导致缴存者无法充分体验政策福利，从而可能引发社会不满，损害公众权益。另一方面，若风险管控过于宽松，可能会滋生出违规提取和贷款的隐患，使得住房基金的正常运作受到威胁，这将最终损害所有缴存者的共享利益。

参考文献：

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