浅析后疫情时代普惠贷款的发展路径

浅析后疫情时代普惠贷款的发展路径

刘亮

中山农村商业银行股份有限公司石岐支行 528400

摘要：

根据联合国的定义，普惠金融是指立足机会平等要求和商业银行可持续原则，以可负担的方式使金融服务普遍惠及社会所有群体，尤其是弱势群体。可见，普惠金融是金融体系支持共同富裕的重要手段，是关乎群众生活、企业经营和经济社会发展的重要内容，其目的在于不断扩大金融惠民、利民的覆盖面和实惠度。对于银行业来说，满足广大群众、企业的融资需求是普惠金融的核心和关键。然而2020年的新冠疫情给国内外带来了全方位的冲击，政治、经济、社会以及人们的心理、生活方式都发生悄无声息的变化，2022年以来，虽放开了疫情但疫情的乌云仍未完全驱散，紧张的情绪仍未彻底消除，国内经济下行明显，相对各地企业尤其中小微企业的发展面临困局，业务规模收缩明显，银行业普惠贷款需求同步下滑。另外，伴随着互联网金融创新的不断冲击，普惠贷款业务发展面临严峻考验。本文紧扣后疫情时代，以A农商银行B一级支行（以下简称“B支行”）的普惠贷款业务发展实际为例，从银行业的管理者角度出发，论述后疫情时代下银行业普惠贷款业务的发展思路。

关键字：疫情  普惠贷款  需求 冲击 发展

一、背景

今年国家金融监督管理总局印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，提出形成

与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好地满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。可以看到后疫情时代普惠信贷仍是银行业贷款业务的重要组成组成部分，也是助力经济发展的重要内容。在当前复杂多变的国内国际环境下，普惠信贷需求更加复杂和多样，作为银行业要主动去思考和应对考验，才能做到使命履行和业绩发展两不误。

二、银行情况

A农商银行是一家有着70多年发展历史的本土金融机构，以支农支小根基，为村居服务为大本营。在地级市拥有超170家营业网点，在职正式员工近2700人，是市网点与从业人员最多、服务面最广、扎根客群基础最深的金融机构，存贷款规模均位居全市前列。70年多来，中山农商银行始终。B支行是A农商银行的标杆支行，近三年来各项综合业绩连续排名全行前列，综合竞争力相对较强。然而截止2024年4月末各项普惠贷款余额230405.93万元，对比2023年4月末下跌8882.25万元，普惠贷款业务发展面临考验。

三、存在痛点

（一）市场环境恶劣。后疫情时代下，伴随着复杂的国际环境，经济低迷，虽然国家到地方政府层面不断出台各类刺激经济的政策，但整个市场并没有明显复苏，从统计数据显示，居民存款大幅增加，企业增资扩产意愿低下，市场上新增客户越来越少，呈现“资产荒”的状态。

（二）同业竞争激烈。伴随着市场上新增贷款需求的减少，金融机构互相抢夺对方存量贷款的情况时有发生，产品创新战、利率价格战、服务PK战越演越烈，B支行相对传统的优势产品及利率逐渐失去竞争力，业务发展空间越来越紧。

（三）贷款审批效率有待提升。结合客户经理的反馈意见及内部摸查调研，发现B支行内部对普惠类贷款产品业务审查审批流程存在与管理文件相冲突的地方，导致审批效率较慢，客户体验感较差，服务未能跟上市场的变化。

四、解决方法

（一）错位营销撬动普惠增量。为破除普惠贷款发展困境，B支行主动寻求改变，除了做好传统的普惠发展工作，积极联动担保公司开辟“银担易”错位经营之道。2022年以来，B支行银担易业务发放20笔，发放金额超1.1亿元，位居A商业银行全行前列。可见，“银担易”业务为B支行在激烈普惠贷款市场竞争中寻找到了突破口，在客观上通过“银担易”差异化的营销宣传和营销服务，很好地深挖了存量客户以及撬动了新客户，并取得了优异的普惠贷款增量业绩。

（二）内部流程提质增效迸发新动能。信贷队伍是信贷业务的窗口和口碑，B支行注重加快和优化贷款审批流程，对内缩短信贷审批流程，对外展示专业化金融素养，内外兼修提高客户对普惠贷款业务的认可和体感，焕发B支行特有的生产力和创造力。为抢占市场，提高客户体验感，B支行建章立制，强化信贷人员队伍建设，一是注重各信贷岗位业务素质培训，充分发挥各岗位以及各岗位之间应有的功能，打造“技术流”专业队伍；二是明确各信贷岗位的办事效率，确保业务发展过程各岗位环环相扣，既要强化沟通、通力协作，又要相互监督、相互制约；三是建立健全科学高效的流程化管理，推进信贷业务专业化、标准化和精细化管理。

（三）坚定不移走勤劳金融发展之路。为提升普惠贷款的“覆盖面”，提升普惠贷款业绩，B支行运用网格化管理思路，根据属地管理、责任到人的原则定格、定员、定责，将所在区域划分为若干物理或逻辑单元，明确网格区域划分，确保辖内网格都有具体责任人，实现格格有管理、格格有服务，清晰绘制普惠贷款业务营销作战图。通过整合服务资源、组织经营团队，对每个划分的网格单元实施精细化、个性化、动态化管理与服务，使服务力量下沉、职责明确、资源整合、运转高效，实现服务“零距离”、管理“全覆盖”、客户需求“全响应”。

（四）数字化赋能产品创新。为满足广大客户“足不出户”就可以办理业务的需求，2024年A商业银行以普惠贷款数字化转型为抓手，以创新产品为重点推动力量，创新推出了D快贷互联网贷款产品，以互联网贷款产品为补充，快速提升普惠贷款的覆盖率。2024年3月底至2024年5月，短短2个月A商业银行成功发放贷款超11000笔、合同金额超93000万元，B支行成功发放贷款超920笔、合同金额超5600万元。

五、工作启发

（一）提前部署是关键。通过A商业银行B支行的工作实际，我们可以看到普惠贷款业务发展必须紧扣经济背景出发，对普惠金融发展做出分析，进而结合银行自身的实际，首先提出适合经济社会发展实际和银行实际的金融发展思路，从上到下，明确思路，是做好银行业做好普惠贷款业务的前提。

（二）做好服务是保障。普惠金融作为银行落实金融工作政治性、人民性的重要工作职能，要做好提升服务的适配性和有效性。坚持做好服务，缩短流程，让企业又好又快地享受普惠贷款的红利，推动普惠型小微企业信贷业务持续增长。同时要重点关注普惠金融与乡村振兴的有机衔接，坚持走村入户，下沉信贷业务，形成独具特色的银行服务特色。

    （三）提升效率是动能。当前跨界合作越来越多，协同发展越来越成为各行各业发展的必然选择，银行业发展也一样。要加强与专业性更强的主管部门合作以及担保公司等第三方平台合作，利用好协会、商会强化拓展客源，探索批量获客渠道，以批量获客推动业稳定发展。

（四）产品创新是核心。随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新兴技术创

新应用，银行业要注重线上业务的拓展，做好产品创新，有效提升线上服务场景金融服务的能力，降低银行普惠金融业务成本，方便企业业务办理，增强可持续发展能力。

（五）持续发展是目的。普惠贷款业务的发展不是一蹴而就的，也无法一劳永逸，银行要持续联动“专业部门、专营机构、专家审批”要求，打通普惠业务部门约束，推动普惠金融一体化作战，才能够持续把普惠盘子做大、链条做大、品质做优，进而推动经济社会发展。