金融科技对商业银行信贷风险的影响分析

金融科技对商业银行信贷风险的影响分析

郝飞雄

陕西府谷农村商业银行股份有限公司

摘要：在我国科学技术创新发展的新时期，数字经济对于整个国家的金融发展带来了较大的影响。金融科技对于促进商业银行的信贷风险管理起到了至关重要的作用，它不仅可以降低、控制银行各种风险问题的发生。同时，相应的技术风险问题也会增加，它是具有两面性的工作。为了能够利用金融科技的价值和自身的优势，就需要在现代化科技发展新时期，注重对商业银行信贷风险的控制，通过合理的技术以及先进的方法，让商业银行的信贷风险得到全面的掌控。

关键词：金融科技；商业银行；信贷风险；影响分析

引言

在我国现代化金融体系发展中商业银行占据了比较重要的地位，其自身的资产规模是整个金融资产的较大比重，银行内部很多金融资源不断的聚集。同时也会存在一定的风险问题，要加强对风险问题的全面认识和合理控制，才能够促进银行的稳定发展。商业银行作为国家银行中的重要组成部分及风险防控是保证银行未来健康稳定发展，整个国家经济全面建设的重要内容。近些年市场经济环境的不断激烈竞争，商业银行也逐步的开始尝试金融科技的引进，让银行朝着数字化、智能化的方向不断的改变。这样不仅可以降低各项交易成本，同时也可以防止信息误差问题的出现，提高了商业银行的经营管理水平。

1金融科技发展

目前我国金融科技属于一个发展的新时期，商业银行对于金融科技发展的应用要加强投入的力度以及重视的水平，这样才可以提高一个企业的综合竞争力，保证企业未来能够创新稳定的发展。相关调查研究可以看出，我国互联网技术的逐步普及，这样也推动了金融科技的全面发展。从商业银行自身的发展角度可以看出，目前银行都更加的注重互联网各项服务工作的提升，加强了互联网技术的引进，互联网企业与相关的技术公司在不断吸引客户的同时，商业银行也需要提高与这些企业的发展，利用创新的科技从风险的防控以及客户管理等多个方面提高整体的服务质量，加强金融科技在商业银行中的应用。

2金融科技对商业银行信贷风险的影响

2.1风险管理影响

金融科技可以保证一个商业银行自身的风险管理工作能力得到加强，同时通过科学的管理体系和管理流程，也可以降低银行内部贷款风险问题。首先，风险处理能力的加强。大数据技术应用背景下，商业银行要积极的引进数据的处理体系，让数据结构不断的优化与创新，在这一背景下，数据也会更加的完善和准时，提高了数据管理的效果，加强了各种服务质量，保证了信用等级的评价，降低了各种信贷风险。其次，风险管理模式也需要不断的完善，为信贷风险管理创造了更多的条件。通过固定的客户分类，制定科学、个性化的营销方案，也可以在一定程度上减少各种风险问题的发生。

2.2风险传染影响

商业银行与金融科技之间的融合能够促进商业银行的发展，为信贷风险管理工作提供良好的条件，但同时也会带来一定的技术风险。首先，引进新的系统必然会增加银行的各项操作风险，金融科技能够保证商业银行系统的优化，提高整体的客户服务质量，降低各种运行成本。但如果工作人员不能够及时的对新技术进行掌握，也会造成各种经营问题的发生，特别是不可以及时的对大数据和交易系统的信息进行更新，从而导致客户的各种信贷风险出现。另外，利用金融科技建立风险管理体系，若技术存在问题也会引发对应的风险，技术本身是存在一定的问题和风险性，若不能够完善将会受到一些负面因素带来的影响，从而导致银行面临着不良的信贷风险。最后，在引入金融科技的时候，商业银行的产业也需要不断的升级，这需要较高的资金作为帮助，作为商业银行就需要提高资金的支持和人员的支持。

2.3经营效率影响

金融科技能够提高商业银行的经营管理水平，金融科技是促进商业银行技术创新的关键，实现经营管理模式的不断优化，为企业提供更多的支持。在金融科技应用下，商业银行的信息处理更加的规范、完善，也给体客户带来了更加优质的服务体验，实现了我国金融行业的全面发展。另外，应用金融科技也可以实现商业银行与互联网企业之间的协作，在融资和支付等工作方面提高了服务的质量。

3金融科技对商业银行信贷风险的控制

3.1实现数字化的转型

商业银行在利用金融科技的过程中能够将各种风险问题降低，这样才可以保证综合竞争实力以及未来的稳定发展，同时结合创新金融技术，不断的对自身的产品进行优化，拓展自身客户的群体形成数字化的发展。因此，商业银行可以改变传统的线下模式，提高线上信贷管理工作，利用严格的风险核查制度以及客户规范管理内容，将科学技术合理的应用到每一个风险管理和风险预防工作中。在客户拓展的过程中也需要注重对精准客户的定位，通过以国家政策作为重要的指导，考虑到每一个客户的个性化服务工作，不断的优化创新各种产品，让商业银行的个性化服务满足客户的更多要求。在商业银行经营管理的过程中，会存在大量的数据信息，这些数据信息需要通过金融科技进行数据背后价值的挖掘，了解更多的风险预警标志。另外，商业银行还需要利用现代化的大数据技术、人工智能技术，建立数字化风险管理体系，通过全流程的高效管理，对每一项风险问题进行合理的控制。

3.2确保客户产品的定位

金融科技应用下商业银行也存在着全新的发展形态，在技术不断创新的新时期，商业银行的竞争压力也会逐渐的增加。金融科技能够促进每一个商业银行自身综合实力的加强。在金融科技的应用下商业银行还可以强化信贷风险管理，做好全面的金融科技应用。对此，商业银行要响应国家的号召，符合国家法律法规的相关要求，在金融科技中不断的融合信贷业务，提高自身的服务水平以及创新能力。很多大型的商业银行在信贷工作管理过程中，由于业务种类较多需要做好全面的控制，而商业银行信贷服务的主体会包括一些企业和公民，公民的客户地位更需要不断的加强，在整个经营管理过程中明确每一个客户的具体定位以及相应的服务产品，积极的保证各项工作的开展稳定、安全。

3.3提高科学的风险防范措施

在现代化社会发展的新时期，商业银行的多元化发展也将成为商业银行未来的重要发展趋势，这样也会增加信贷风险，促进其数字化的不断转型，加强各种线上业务的开展是目前商业银行需要风险管理的重要途径。在科技应用创新的新时期提高商业银行自身的信贷风险管理能力，提高整体的风险防范效果，就需要加强各种风险防范措施建立科学的生态体系，构建完善的管理平台，创新各种线上信贷产品和服务工作。在这一过程中还要考虑到金融科技带来的一些技术风险问题。作为商业银行就需要注重对技术风险的合理控制，有效的避免这种风险带来的不良影响。另外，商业银行还可以建立金融科技管理机制，将各种金融科技风险控制在规定的范围之内，有效的强化自身的管理力度。除此之外，分析目前我国商业银行金融科技应用过程中的风险防控问题，完善对应的法律法规以及规章制度，不断的优化整个银行监管部门的政策，提高每一个监管管理工作的水平，完善商业银行内部的风险控制体系。

结语

在我国现代化金融科技发展创新新时期，它对于商业银行未来的发展以及各项服务工作也带来了较大的影响，是当前金融市场关注的重要内容。通过先进的科学技术融合与创新，有利于保证商业银行的整体经营管理效率，降低各种风险问题的出现，同时也会存在着一定的技术风险，为降低企业自身的信贷风险具有良好的作用，同时也可以促进数字化的转型，让整个商业银行更加稳定的发展。

参考文献

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[2]刘刚领, 王超.内外部金融科技发展对商业银行风险承担的影响[J].中国集体经济,2023(27):106-109.

[3]孙文芊.金融科技发展对商业银行风险承担水平影响研究[D].济南:山东大学,2023.