基于人口老龄化的农商行老年金融服务的发展探究

基于人口老龄化的农商行老年金融服务的发展探究

孙晋平

紫阳农商银行

摘要：随着人口老龄化程度的不断加深，老年群体的金融服务需求日益增长且呈现出多样化特征。农村商业银行（农商行）作为服务地方经济尤其是农村地区的重要金融机构，在老年金融服务领域具有独特的地位和作用。本文深入分析了人口老龄化背景下农商行开展老年金融服务的现状，探讨了其发展机遇，并提出了一系列针对性的发展策略，旨在促进农商行老年金融服务的创新与优化，满足老年客户群体的需求，实现农商行在老龄化社会中的可持续发展。

关键词：人口老龄化；农商行；老年金融服务；发展

引言：人口老龄化已成为当今全球社会经济发展面临的重要趋势。在我国，老年人口数量的快速增长不仅对社会保障、医疗卫生等领域产生了深远影响，也为金融服务业带来了新的机遇与挑战。农商行扎根于农村和基层社区，与老年客户有着紧密的地缘和人缘联系。如何充分发挥自身优势，把握老年金融服务市场的潜力，成为农商行在新形势下实现转型发展的关键课题。

一、基于人口老龄化的农商行老年金融服务现状分析

（一）老年客户需求的复杂性与多样性

老年客户群体由于年龄、收入水平、健康状况等因素的差异，其金融服务需求呈现出高度的复杂性和多样性。在理财需求方面，一部分老年客户风险偏好较低，更倾向于选择稳健型的理财产品，如定期存款、国债等，以保障资金的安全和稳定收益[1]。而另一部分老年客户，尤其是经济条件较好、金融知识相对丰富的老年群体，可能希望尝试一些收益相对较高、风险适中的理财产品，如债券基金、银行结构性存款等，这对农商行的服务整合能力提出了更高的挑战。

（二）市场竞争压力

在老年金融服务市场，农商行面临着来自国有大型银行、股份制商业银行等其他银行机构的竞争。国有大型银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的网点覆盖和丰富的金融产品种类，在老年客户群体中具有较高的知名度和影响力，它们能够提供全国范围内的养老金代发服务、多样化的理财产品和高端的私人银行服务，吸引了大量具有较高资产规模的老年客户。股份制商业银行则在金融创新方面具有优势，能够快速推出符合老年客户需求的特色金融产品和服务模式，如针对老年客户的专属信用卡、智能养老金融服务平台等。这些银行机构在城市地区的竞争优势尤为明显，而城市地区往往也是老年客户群体较为集中、金融需求较为旺盛的区域，这对农商行的市场拓展形成了较大压力。

（三）风险管理难度加大

老年客户由于收入来源相对单一、稳定性较差，其还款能力存在一定的不确定性，这给农商行的信贷业务带来了信用风险。尤其是在发放养老贷款等涉及老年客户的信贷业务时，农商行需要更加谨慎地评估老年客户的还款能力和信用状况。在为老年客户提供金融服务过程中，农商行也面临着操作风险。由于老年客户对金融业务流程和操作规范的熟悉程度较低，在办理业务时可能出现操作失误或误解，如在使用自助设备时误操作导致账户资金异常、在签订金融合同或协议时因理解不清而产生纠纷等。

二、基于人口老龄化的农商行老年金融服务的发展

（一）精准定位老年客户需求，创新金融产品与服务

1.丰富理财产品线

农商行应根据老年客户的风险偏好和理财需求，设计多样化的理财产品。在稳健型理财产品方面，进一步优化定期存款产品，推出不同期限、不同利率档次的特色定期存款，满足老年客户对资金安全和收益稳定的需求[2]。同时，开发适合老年客户的低风险理财产品组合，如将国债、银行大额存单、优质债券基金等产品进行组合配置，为老年客户提供相对较高收益且风险可控的理财选择。

2.拓展特色金融服务

除了理财业务，农商行还应拓展特色金融服务领域。在养老服务方面，与当地养老机构合作，开展 “金融 + 养老” 服务模式。例如，为养老机构提供建设融资、设备采购贷款等金融支持，同时为入住养老机构的老年客户提供一站式金融服务，如养老金代发、医疗费用结算、消费支付等。在健康金融服务方面，与保险公司、医疗机构合作，推出 “健康保险 + 金融服务” 套餐。老年客户购买健康保险产品后，农商行可以为其提供保费缴纳优惠、健康管理咨询服务、医疗费用贷款等金融服务，满足老年客户在健康医疗方面的金融需求。

（二）优化服务渠道，提升老年客户服务体验

1.实体网点智能化升级

在实体网点建设方面，农商行应在保持传统服务优势的基础上，进行智能化升级。保留专门为老年客户服务的柜台和区域，配备舒适的座椅、放大镜、老花镜等设施，为老年客户提供贴心服务。同时，在网点内设置智能服务设备体验区，安排专人指导老年客户使用自助设备、智能终端等，帮助老年客户逐渐熟悉和接受智能化服务。通过智能终端设备，老年客户可以方便地查询理财产品信息、办理水电费缴纳、预约挂号等业务，提高服务效率和便捷性。

2.电子渠道适老化改造

针对老年客户对电子渠道接受程度较低的问题，农商行应进一步加强电子渠道的适老化改造。在手机银行和网上银行界面设计上，采用简洁明了的布局，突出老年客户常用功能，加大字体显示、简化操作流程，并提供操作指南和视频教程。例如，在手机银行首页设置 “老年版” 入口，点击进入后，界面仅显示账户查询、转账汇款、生活缴费、理财购买等常用功能模块，每个功能模块的操作步骤以图文并茂的方式展示，方便老年客户理解和操作。

（三）加强风险管理，保障老年金融服务安全稳定

1.完善信用评估体系

针对老年客户信用风险，农商行应完善信用评估体系。在传统信用评估指标的基础上，增加对老年客户收入稳定性、健康状况、家庭支持等因素的考量。例如，建立老年客户健康档案，与医疗机构合作获取老年客户的健康信息，评估其因健康问题导致还款能力下降的风险。

2.强化操作风险防控

在操作风险防控方面，农商行应加强员工培训，提高员工服务意识和业务水平。对员工进行老年客户服务专项培训，包括老年心理学、沟通技巧、金融业务知识等内容，使员工能够更好地理解老年客户的需求，提供优质服务，避免因沟通不畅或服务不到位引发操作风险。同时，完善内部操作流程和管理制度，加强对业务操作的监督和检查。例如，在为老年客户办理业务时，要求员工进行充分的风险提示和信息确认，确保老年客户理解业务内容和风险；建立业务回访制度，对老年客户办理的重要金融业务进行回访，及时发现和解决问题，防范操作风险的发生。

（四）加强人才队伍建设，提升老年金融服务专业水平

1.引进与培养专业人才

农商行应注重引进和培养具有老年金融服务专业知识和技能的人才。一方面，从外部招聘具有养老金融、健康金融、金融科技等专业背景的人才，充实到老年金融服务团队中，为业务发展提供专业支持[3]。另一方面，加强内部员工培训，通过与高校、专业培训机构合作，开展老年金融服务专题培训课程，提升员工在老年客户需求分析、产品设计、风险管理、服务营销等方面的专业知识和技能。

2.打造复合型服务团队

打造一支由客户经理、理财顾问、金融科技人员、风险管理人员等组成的复合型服务团队。客户经理负责与老年客户建立良好的沟通关系，了解客户需求，提供个性化服务方案；理财顾问为老年客户提供专业的理财咨询和资产配置建议等。通过团队成员之间的协作配合，为老年客户提供全方位、一站式的金融服务，提升农商行老年金融服务的整体水平。

三、结语

综上所述，人口老龄化既给农商行老年金融服务带来了挑战，也带来了前所未有的发展机遇。农商行应充分认识到老年金融服务市场的重要性，立足自身优势，精准定位老年客户需求，创新金融产品与服务，优化服务渠道，加强风险管理，提升人才队伍建设。在未来的发展中，农商行还应持续关注老年客户需求的变化和市场动态，不断调整和完善老年金融服务策略，以适应不断变化的市场环境，在老年金融服务领域取得更大的成就。

参考文献：

[1]宋佳荣. 大力发展养老金融 积极服务老年群体[J].现代商业银行, 2024, (21): 44-47.

[2]马景昊. 商业银行老年金融服务发展问题探究[J].江苏商论, 2023, (02): 90-92.

[3]谢静. 商业银行提升老年群体金融服务质量探讨[J].金融纵横, 2023, (01): 48-52.