摘 要： 我国村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常。作者认为，当前为了应对风险，比较现实的选择是在监管部门审慎监管的基础上，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围。而村镇银行有了存款保险制度这张“安全网”，则可大大提高其自身的公信度和社会认可度。同时，国家应该出台鼓励和支持村镇银行发展的政策和措施，比如税收优惠政策、财政补贴政策，支农再贷款政策和信贷担保体系等，为村镇银行发展营造良好的金融环境。
关键词： 村镇银行，存款保险，政府扶持，农村金融
2006年底银监会放宽了农村金融市场准入后，鼓励各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年5月末，全国正式开业的新型农村金融机构41家，其中村镇银行28家，是主体。这些村镇银行起步较晚，在发展过程中面临不少困难和问题，但总体而言运营比较正常，其原因是多方面的。从内部看，村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同，但他们能主动转变经营方式，不等客上门，主动深入农村，和农信社争存款、客户和人力资源，在竞争中增强了自身的营利能力；从外部看，宏观经济形势好，每年有10%的增长速度，为村镇银行发展创造了良好的经济环境。当然，还有很重要的一点，那就是现在银行存贷款利差大，一年期存贷款毛利差在3.5%以上，并且是硬性规定的。在如此高的利差下，只要能从监管部门那里获得营业资格，即便只做存贷款业务，也能轻松营利。
但我们必须清醒地认识到，经济不可能永远处于上升阶段；利率市场化也是大势所趋。如果承认这两个假定前提，那就会出现这样一种情况：在利率市场化进程中，随着利差不断缩小，一旦宏观经济处于下降阶段，在激烈的金融市场竞争中，必然会出现银行倒闭问题。届时，稚嫩的村镇银行能独善其身吗？看来不大可能。如果出现村镇银行倒闭问题，该如何处置？
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